Страхование профессиональной ответственности

Профессиональная ответственность — ответственность страхователя (застрахованного лица), предусмотренная действующим гражданским законодательством РФ, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате профессиональной деятельности

ВНИМАНИЕ! Работа на этой странице представлена для Вашего ознакомления в текстовом (сокращенном) виде. Для того, чтобы получить полностью оформленную работу в формате Word, со всеми сносками, таблицами, рисунками (вместо pic), графиками, приложениями, списком литературы и т.д., необходимо скачать работу.

Содержание

1. Актуальность, значимость страхования профессиональной ответственности 3
2. История развития и современное состояние страхования профессиональной ответственности в РФ и в мире 4
3. Нормативные документы, регламентирующие порядок проведения страхования профессиональной ответственности 5
4. Объекты, субъекты, перечень страховых рисков в страховании профессиональной ответственности 7
5. Исключение из страхового случая по страхованию профессиональной ответственности 9
6. Порядок определения страховой суммы и страховой стоимости объектов страхования профессиональной ответственности 9
7. Порядок определения страховой премии страхования профессиональной ответственности 10
8. Порядок определения суммы ущерба страхования профессиональной ответственности 12
9. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности 12
Список литературы 14

1. Актуальность, значимость страхования профессиональной ответственности

Профессиональная ответственность - ответственность страхователя (застрахованного лица), предусмотренная действующим гражданским законодательством РФ, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате профессиональной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии).
Таким образом, страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг. Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить часть риска непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию.
Компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботится о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов. Одной из основных задач страхования является «перевод» внезапных расходов по покрытию возникающих убытков в разряд плановых страховых платежей. Страхование профессиональной ответственности позволит защитить от непредвиденных финансовых расходов и обеспечить выплату денежной компенсации на возмещение материального ущерба пострадавшим третьим лицам.

2. История развития и современное состояние страхования профессиональной ответственности в РФ и в мире
Количество претензий к специалистам, осуществляющим профессиональную деятельность (в т. ч. индивидуальную), неуклонно растет, все чаще дела доводятся до суда и решаются в пользу истцов, которые претендуют на все более весомое возмещение ущерба. Например, мировым лидером по количеству предъявляемых к врачам исков являются США. С 60-70-х годов XX в. иностранные врачи стали в массовом порядке страховать профессиональные риски и профессиональную ответственность.
Практика страхования профессиональной ответственности представителей ряда специальностей появилась в России в середине 90-х годов XX в. Но если, например, нотариусы и оценщики обязаны страховать свою ответственность по закону, то врачи могут страховать свои возможные ошибки лишь по доброй воле. Чаще всего их к этому побуждают работодатели - частные клиники. В целом число таких «сознательных» организаций невелико, доля застрахованных медучреждений в нашей стране не превышает 5-10%. Среди государственных клиник - это вообще единицы, и то в основном роддома, стоматологические клиники и поликлиники с широкой специализацией.
В России по данному виду страхования рынок ограничен (спрос превышает предложение) в связи с его убыточностью .
Страхование профессиональной ответственности в России для некоторых категорий специалистов носит обязательный характер.
Правовыми предпосылками добровольного страхования профессиональной ответственности являются действующие в России нормативные акты. В соответствии с гражданским законодательством РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ст. 1064 ГК РФ ), ответственность за неумышленное причинение вреда можно застраховать в соответствии с действующим законодательством РФ (гл. 48, в частности ст. 931 ГК РФ). Кроме того, основания профессиональной ответственности заложены в ряде частных федеральных законов: так, Федеральный закон № 86-ФЗ «О лекарственных средствах» определяет обязанность возмещения ущерба, связанного с вредом, нанесенным здоровью человека вследствие применения лекарственных средств.

3. Нормативные документы, регламентирующие порядок проведения страхования профессиональной ответственности
Законодательная и нормативная база данного вида страхования очень далека от совершенства. И в специальных законодательных актах, и в правилах обязательного страхования, в иных нормативных актах имеются противоречия с нормами ГК РФ. Правила в ряде случаев не соответствуют современным реалиям. В этих актах есть и внутренние противоречия, нестыковки. Очень многие нормы сформулированы некорректно, в результате чего возможно их неоднозначное толкование. Есть и прямые пробелы правового регулирования некоторых, в том числе принципиально важных, вопросов. Кроме того, пока отсутствует устоявшаяся судебная практика по спорам, связанным с исполнением договоров страхования ответственности в сфере профессиональной деятельности, поэтому многие сложные вопросы приходится решать не на базе сложившейся правоприменительной практики, а путем доктринального толкования всей совокупности норм, относящихся к соответствующей проблеме.
Практически все нормативно-правовые акты, регулирующие данный вид страхования, не соответствуют требованиям гражданского законодательства, и поэтому реальное обязательное страхование профессиональной ответственности не осуществляется, а субъекты хозяйственной деятельности заключают договоры добровольного страхования профессиональной ответственности. Как показывает статистика, договоры такого рода не частое явление, что связано с неразвитой страховой культурой в российском обществе .
По мнению Р. Р. Долотиной, системный недостаток в правовом регулировании правоотношений в сфере обязательного страхования профессиональной ответственности выражается в том, что в настоящее время в большинстве регулирующих их нормативных актов не содержится существенных положений, являющихся необходимыми для данного вида страхования в силу ст. 936 ГК РФ. В частности, отсутствует реальное описание рисков, подлежащих страхованию, не определен размер минимальных страховых сумм, расплывчато определен страховой период, на который предоставляется страховая защита, учитывая длящийся характер исследуемых отношений, и т. п.
Обязательное страхование профессиональной ответственности в системе страхования имеет следующие особенности:
- относится к страхованию гражданско-правовой ответственности;
- является особым видом страхования гражданско-правовой ответственности в силу присущих ему особенностей, связанных с объектом страхования, определением условий страхования и способов урегулирования претензий;
- страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица.

4. Объекты, субъекты, перечень страховых рисков в страховании профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущерб, или «не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, связанные с его обязанностью возместить:
- причиненный третьим лицам вред (имущественный или физический);
- судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам» .
Третьими лицами могут являться:
- заказчики услуг (клиенты);
- другие потребители услуг, которые не являются непосредственно заказчиками;
- родственники пострадавших физических лиц, если причинен физический ущерб.
Страховая защита может быть предоставлена как по всей деятельности организации, так и в отношении какого-либо конкретного проекта.
На основании правил страхования профессиональной ответственности застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.
В правилах страхования каждого страховщика указывается перечень профессий, подлежащих страхованию. В разных компаниях этот перечень различный. Может быть застрахована ответственность: архитекторов, инженеров, врачей, аудиторов, нотариусов, аппаратчиков химической чистки, гувернеров, бухгалтерских компаний, парикмахеров, таможенных агентов и других. Для некоторых видов деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным условием для получения соответствующей лицензии на осуществление этой деятельности.
В качестве страховых рисков в договорах страхования профессиональной ответственности, например, врачей предусматриваются различного рода ошибки, в частности, при установлении диагноза заболевания; в рекомендациях при проведении лечения; при выписке рецептов по приему лекарственных средств; при проведении хирургических операций; при проведении иных медицинских манипуляций.
Страховой договор может быть заключен по одному либо нескольким страховым случаям, по желанию клиента либо в полном объеме покрываемых рисков.
Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности является установление обязанности учреждения (частнопрактикующего специалиста) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный интересам третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) специалиста - страховых рисков.

5. Исключение из страхового случая по страхованию профессиональной ответственности

Юридические факты, определяющие наступление страхового случая, сосредоточены исключительно в сфере профессиональных обязанностей страхователя, а не вызваны внешними причинами (природными явлениями, действиями третьих лиц и т. п.). Страховым риском но договору страхования является возможность привлечения к ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей.
Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования, при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

6. Порядок определения страховой суммы и страховой стоимости объектов страхования профессиональной ответственности
Страховая сумма по договору страхования профессиональной ответственности - определенная договором страхования сумма, в пределах которой страховщик несет обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма может быть установлена:
- в размере, предусмотренном требованием закона или иных нормативных актов;
- в размере, требуемом заказчиком;
- в размере предполагаемой величины возможного причинения вреда.
При наступлении страховых случаев, в частности, по договорам страхования профессиональной ответственности врача на страховщика возлагается возмещение:
- убытков пациента в связи с причинением вреда его здоровью в результате наступления страхового случая, включая возмещение утраченного пациентом заработка (дохода), а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, транспортные расходы, подготовку к другой профессии), расходы на погребение;
- необходимые расходы по выяснению обстоятельств, связанных с наступлением страхового случая, а также принятию оперативных и неотложных мер по уменьшению вреда, причиненного пациенту страховым случаем;
- судебные расходы по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового обеспечения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности).
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до¬говоре страхования. Размер страхового возмещения устанавлива¬ется в соответствии с договором страхования и зависит от вели¬чины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариу¬сов, согласно Основам законодательства РФ о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

7. Порядок определения страховой премии страхования профессиональной ответственности
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за¬висит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное. В силу нечеткости отечественного законодательства о страховании профессиональной ответственности, лимиты ответственности и ставки премии обычно подлежат обсуждению и согласованию в процессе переговоров страхователя и страховщика и в зависимости от предоставляемой страховщиком информации.
Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.
При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных настоящими Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.
Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.
Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.
Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

8. Порядок определения суммы ущерба страхования профессиональной ответственности
При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба.
Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других - не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

9. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности

Как предполагают эксперты, развитие сферы платных услуг, перенос отношений частнопрактикующего специалиста и клиента по большинству специальностей в правовое поле способствует тому, что российские специалисты пойдут по пути, апробированному их западными коллегами. Партнерство со страховыми компаниями не только снижает материальные потери учреждений и специалистов, но также обеспечивает юридическое сопровождение во время досудебных и судебных разбирательств.
Кроме того, расширение практики страхования профессиональной ответственности имеет дополнительные позитивные стороны: так, введение в действие страхования от врачебной ошибки, с одной стороны, закрепляет право граждан на получение компенсации за действия врачей, с другой - может способствовать тому, что сами доктора могли бы с большей уверенностью использовать имеющиеся у них возможности. Например, если успешность операции всего 30%, то хирург в большинстве случаев отказывается от ее проведения, опасаясь претензий со стороны родственников больного. Система же страхования рисков профессиональной ответственности врачей позволяет снять страх перед неудачей.
Однако одно из препятствий на пути развития страхования профессиональной ответственности сейчас - отсутствие в действующем законодательстве четкого определения таких понятий, как «врачебная ошибка», «врачебная халатность» и «врачебная небрежность», которые предполагают разные меры ответственности. В России также в принципе нет закона или статьи, в соответствии с которыми пациент или его родственники могут рассчитывать на компенсацию в случае неблагоприятного исхода лечения. Кроме правовой базы, не хватает внутренней мотивации самих медицинских работников: они должны не отказываться от своих ошибок, а признавать их.

Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (в ред. от 17.07.2009) // Правовая система «Консультант».
2. Гражданское право: Учебник. Том II / под ред. О.Н. Садикова. М., "Контакт", "ИНФРА-М", 2007.
3. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности. М., 2006.
4. Долотина Р. Р. Правовое регулирование обязательного страхования профессиональной ответственности. Дисс. канд. юрид. наук. Казань, 2007.
5. Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2001.
6. Смирнова М. Б. Страховое право. М., 2007
7. Страхование в РФ. Сборник статистических материалов / Пол ред. Л. А. Цыганова. М.,2006 (1 полугодие).
8. Шахов В. В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000
9. Шиминова Н. Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993.


Скачиваний: 2
Просмотров: 0
Скачать реферат Заказать реферат