Современное состояние и развитие применения пластиковых карт коммерческого банка

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций

ВНИМАНИЕ! Работа на этой странице представлена для Вашего ознакомления в текстовом (сокращенном) виде. Для того, чтобы получить полностью оформленную работу в формате Word, со всеми сносками, таблицами, рисунками (вместо pic), графиками, приложениями, списком литературы и т.д., необходимо скачать работу.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНЫЕ ОСНОВЫ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА В РФ 6
1.1 Сущность безналичного денежного оборота 6
1.2 Нормативные основы, регулирующие безналичный денежный оборот 17
1.3 Роль банковских карт в организации безналичного денежного оборота 25
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ СБЕРБАНКА РФ 33
2.1 Сбербанк РФ и его место на Российском рынке банковских карт 33
2.2 Виды магнитных банковских карт ОАО КБ «Стройкредит», анализ условий их выдачи и обслуживания 38
2.3 Анализ дополнительных услуг, оказываемых держателям банковских карт 71
ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ РЕШЕНИЯ 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 87
ПРИЛОЖЕНИЯ 90

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Целью преддипломной практики - исследование состояния рынка пластиковых карт в России на примере филиала ОАО КБ «Стройкредит» в г. Брянске и возможностей повышения финансовой устойчивости при помощи совершенствования работы с пластиковыми картами.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
- дать организационно-экономическую характеристику филиала ОАО КБ «Стройкредит»;
- проанализировать работу с платежными картами в филиале ОАО КБ «Стройкредит» в г. Брянске;
- проанализировать современное состояние рынка платежных карг ;
- оценить перспективы развития рынка платежных карт в г. Брянске.
- оценить основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами и их эффективность.
Объектом исследования в преддипломной практике является коммерческая деятельность филиала ОАО КБ Стройкредит» в г. Брянске.
Предметом исследования является деятельность банка с операциями по пластиковым картам, применение и внедрение новых видов банковских услуг.

1. Анализ работы ОАО КБ «Стройкредит» с пластиковыми картами

1.1. Экономическая характеристика филиала ОАО КБ «Стройкредит»

Коммерческий Банк «Стройкредит» создан 5 ноября 1988 года. Сегодня Банк занимает прочные позиции среди крупнейших кредитных организаций России.
КБ «Стройкредит» располагает обширной сетью филиалов и дополнительных офисов в экономически развитых регионах России. Сегодня подразделения Банка работают в Москве, Санкт-Петербурге, Брянске, Когалыме, Тюмени, Новороссийске, Ухте, Омске, Самаре, Саратове, Нижневартовске, Сургуте, Казани и Томске.
КБ «Стройкредит» непрерывно совершенствует технологии, внедряет новые формы и методы работы, разрабатывает новые продукты и активно расширяет клиентскую базу.
Банк обладает традиционно сильными позициями в корпоративном сегменте. Клиентами КБ «Стройкредит» на сегодняшний день являются более 5 000 предприятий. Банк является учредителем лизинговых и факторинговой компаний, что позволяет предоставлять полный спектр услуг в корпоративном сегменте.
В своей международной деятельности КБ «Стройкредит» сотрудничает с ведущими зарубежными финансовыми институтами и за счет имеющихся кредитных линий предоставляет своим клиентам услуги в области торгового финансирования.
В настоящее время банк осуществляет свою деятельность в форме открытого акционерного общества (ОАО КБ «Стройкредит») на основании лицензий.
ОАО КБ «Стройкредит» является участником:
- Системы обязательного страхования вкладов (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»)
- Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ)
- Московской международной валютной ассоциации (ММВА)
- Московского банковского союза (МБС)
- Ассоциации российских банков (АРБ)
- Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»)
- Национальной фондовой ассоциации (НФА)
- Международной платежной системы Visa International
- Сообщества всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT)
Центральный офис Банка расположен по адресу: 127051, г. Москва, Цветной бульвар, д. 22, стр. 1.
Уставный капитал ОАО КБ «Стройкредит» разделен на 1 023 965 тыс. обыкновенных именных бездокументарных акций, номинальной стоимостью 1 рубль каждая и составляет 1 023 965 тыс. руб. В течение отчетного года уставный капитал не менялся.
Банк «Стройкредит» работает с 1988 года и по состоянию на 2009 год представляет собой универсальный банк с развитой региональной сетью.
Банк предоставляет своим клиентам широкий спектр банковских операций, наиболее значимыми из них являются привлечение средств юридических и физических лиц, кредитование организаций всех отраслей экономики, предприятий малого и среднего бизнеса, частных лиц, работа на рынке ценных бумаг, расчетно-кассовое обслуживание, проведение операций на валютном рынке.
В отчетном году деятельность Банка была направлена на укрепление и стабилизацию положительных тенденций развития - расширение спектра банковских услуг, повышение уровня клиентского сервиса, наращивание ресурсного потенциала, рост доли корпоративного и розничного кредитования.
В течение года реализовывались проекты по реформированию существующей сети филиалов, дополнительных офисов и точек продаж. По состоянию на 1 января 2009 года Банк в своей структуре насчитывал 29 обособленных подразделений в 6 федеральных округах.
В период с 1января по 31 декабря 2008 года деятельность Банка осуществлялась в соответствии с разработанной среднесрочной стратегией на период 2006-2008 г.г., конечной целью которой является создание современного технологичного Банка, оказывающего высококлассные услуги клиентам, обладающего авторитетом на рынке и приносящего стабильный доход акционерам. В рамках стратегии были определены следующие стратегические задачи:
 географическое расширение сети;
 рост доли корпоративного и розничного кредитования;
 расширение спектра продуктов и услуг в розничном бизнесе;
 повышение рентабельности, укрепление позитивного имиджа банка и его деловой репутации.
Рост активов Банка должен был быть обеспечен за счет кредитования, операций на рынке ценных бумаг, а также увеличения портфеля депозитов как корпоративных, так и розничных клиентов. Банком велась активная работа по увеличению кредитного портфеля, привлечению средств на депозиты, открытию новых точек, расширению регионов присутствия.
С октября 2008 г. деятельность Банка велась в условиях падения котировок на рынке ценных бумаг, оттока средств клиентов. В этой связи Банком с октября было приостановлено кредитование, начата работа по оптимизации бюджета и организационной структуры. В ноябре - декабре 2008 года Банком была проведена работа по закрытию малоэффективных допофисов и точек продаж розничных продуктов, что привело к значительному сокращению неоперационных расходов.
Не смотря на неблагоприятную ситуацию на финансовых рынках, в отчетном году Банк успешно разместил свой дебютный облигационный займ со ставкой купона 13,25%. Банк и в дальнейшем будет диверсифицировать свою пассивную базу, в том числе за счет активной работы на рынке публичных заимствований.
На финансовый результат Банка в отчетном году наибольшее влияние оказали операции с ценными бумагами, операции по кредитованию корпоративных и розничных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание, операции с иностранной валютой, операции с пластиковыми картами.
Таблица 1 - Основные финансовые показатели деятельности ОАО КБ «Стройкредит» в 20062009гг, тыс. руб.
Показатель 2006 г. 2007 г. 2008 г. Отклонение 2008г в % к:
Баланс 2006г 2007г
Всего активов 14032288 21470719 23482119 167,3 109,4
Вложения в торговые ценные бумаги 4940913 7089962 337764 6,8 4,8
Чистая ссудная задолженность 4646403 9861327 13265113 285,5 134,5
Остатки на счетах клиентов (некредитных организаций) 9099383 15161609 15467091 170,0 102,0
Капитал 1728779 2248013 2711203 156,8 120,6
Статьи дохода
Чистый процентный доход 531245 688106 1163484 219,0 169,1
Комиссионные доходы минус расходы 438237 664420 670521 153,0 100,9
Прочие доходы минус расходы 196920 171421 147209 74,8 85,9
Резервы на возможные потери -143919 166109 -178071 123,7 -107,2
Административно-управленческие расходы 590130 876087 1290870 218,7 147,3
Чистая прибыль 287273 537120 234066 81,5 43,6

До осени 2008 года рост ресурсной базы происходил в большей степени за счет увеличения срочного привлечения; с сентября 2008 года рост объема привлеченных ресурсов от клиентов приостановился.

Таблица 2 - Структура ресурсной базы по видам привлечения, млн. руб.

Вид привлечения 2006 г. 2007 г. 2008 г. Отклонение 2008г в % к:
2006г 2007г
Депозиты юридических лиц 635 5556 4690 738,6 84,4
Текущие счета юридических лиц 5391 5610 6363 118,0 113,4
Депозиты физических лиц 973 1865 3094 318,0 165,9
Текущие счета физических
лиц 1664 2046 1320 79,3 64,5
Собственные векселя 1495 3191 1667 111,5 52,2

На долю кредитной задолженности приходится наибольшая часть активов Банка. Совокупный кредитный портфель за истекший год в целом стабилен и составляет 8 483 357 тыс. рублей.
Структура кредитного портфеля по отраслям
Тыс. рублей %%
Кредитный портфель, всего 8 483 357 100
- Физические лица 4 572 864 53,90
- Торговля 1 166 614 13,80
- Финансовый лизинг 391 091 4,60
- Производство 733 448 8,60
- Строительство 377 236 4,40
- Энергетика 13 100 0,20
- Прочее 1 229 002 14,50

В отчетном году Банк «Стройкредит» включен Федеральной Таможенной Службой России в реестр банков и кредитных организаций, которые могут выступать в качестве гарантов перед таможенными органами.
В 2008 году клиентская база Банка была значительно диверсифицирована по отраслевой и географической структуре. На 1 января 2009 года общее число клиентов (без учета дочернего банка) превысило 7 000 компаний (в том числе предприятия малого и среднего бизнеса) и 248 000 физических лиц. Расширение клиентской базы позволило значительно увеличить объем привлеченных средств и активных операций.
Расчетно-кассовое обслуживание продолжало занимать одно из приоритетных мест в линейке продуктов для корпоративных клиентов. В 2008 году общий оборот по кассовым операциям вырос на 29% по сравнению с прошлым годом. Количество Паспортов сделок, принятых на обслуживание, увеличилось на 24%. Общий объем обслуживаемых внешнеторговых контрактов увеличился на 456 млн. долларов США (в 2,9 раза). Объем оплаченных контрактов вырос на 26 млн. долларов США (в 3,1 раза). Количество проведенных платежей в долларах США выросло на 29%, а в евро - на 5%. Объем документарного бизнеса увеличился в 2,3 раза.
Кредитование корпоративных клиентов - один из основных инструментов активных операций ОАО КБ «Стройкредит». Портфель кредитов, выданных корпоративным клиентам (без предприятий малого и среднего бизнеса и факторингового финансирования) поддерживается на стабильном уровне - порядка 2,45 млрд. рублей по средним остаткам ссудной задолженности на конец года.
В 2008 году Банк продолжал активную работу в сегменте организации сложных сделок торгового финансирования, документарных и гарантийных операций. Предоставлено 918 гарантий на общую сумму 2,9 млрд. рублей.
Зарплатные проекты - одно из традиционных направлений деятельности Банка. Успешное развитие этой услуги обеспечено широкой региональной сетью банкоматов (438 банкоматов и кэшинов на конец года, рост за год - около 30%), их удобным расположением для обслуживаемых предприятий. Количество выпущенных пластиковых карт в обращении на конец года составило более 138 тыс. штук.
Являясь принципиальным членом международных платежных систем VISA International, MasterCard International, банк эмитирует карты VISA, VISA Electron, Eurocard/MasterCard и Maestro. На стадии проработки находится совместный проект Стройкредита с «VISA» по использованию микропроцессорной карты. Рассмотрим более подробно организацию работы с пластиковыми картами на примере ОАО КБ «Стройкредит».

2.2 Виды банковских карт филиала ОАО КБ «Стройкредит» и операции с ними

ОАО КБ «Стройкредит» осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт международной платежной системы VISA International. Карты этой платежной системы — это самые популярные карты, которыми пользуются сотни миллионов человек во всем мире.
Платежные карты Банка «Стройкредит» - это современное средство расчетов, они принимаются к оплате как в России, так и за рубежом - во всех сервисных точках, где можно увидеть логотип платежной системы VISA International. При этом не имеет значения, в какой валюте номинирован Ваш карточный счет, так как средства на счете будут автоматически конвертироваться. С помощью банковской карты можно снимать наличные денежные средства в банкоматах, расположенных по всему миру и совершать покупки в многочисленных торговых точках, принимающих к оплате банковские карты. Ваши средства всегда находятся в безопасности: в случае кражи или утери карты Банка Вам необходимо позвонить в Службу информационной поддержки — Вашу карту немедленно заблокируют, и ее несанкционированное использование станет невозможным.
В настоящее время ОАО КБ «Стройкредит» по международным картам выполняет две основные функции - это эмиссия (выдача карт и ведение карт-счетов) и эквайринг (выдача наличных денежных средств).
Причем следует заметить, что функция эмиссии банковских продуктов реализуется на сегодняшний момент более активно нежели функция эквайринга, прежде всего потому, что развитие эквайринговой сети в регионе требует значительных финансовых затрат, притом, что покрытия этих затрат можно ожидать при активном развитии рынка не ранее чем через несколько лет (например, стоимость банкомата – основного структурного элемента рынка обслуживания банковских карт – колеблется на сегодняшний день в пределах от 15 до 40 тысяч долларов США)
В ОАО КБ «Стройкредит» обслуживаются карты Maestro, VISA Electron, VISA Classic, Business и Gold, Eurocard/MasterCard Mass, Business и Gold.
В условиях серьезной конкуренции на рынке банковских услуг расширение круга клиентов неразрывно связано с постоянным поиском новых форм их обслуживания. Широкое поле для деятельности предоставляет в этом отношении работа с банковскими картами. Выделяя две основные составляющие этого процесса: сотрудничество с юридическими лицами по корпоративным картам и зарплатным проектам в сочетании с предоставлением всего набора эмитируемых банком банковских карт физическим лицам, ставится задача не только удовлетворить возрастающие запросы клиентов, но и упрочить их приверженность к банку.
Широкий спектр услуг для клиентов банка в сочетании с большой сетью филиалов, как по всей России, так и в Брянской области позволяет этому банковскому продукту считаться наиболее перспективным и выгодным, как для самого банка, так и для его клиентов, несмотря на трудности внедрения и кажущуюся дороговизну.
В настоящее время ОАО КБ «Стройкредит» предлагает своим клиентам:
• выпуск и обслуживание магнитных банковских карт:
 VISA (Gold, Business, Classic, Electron),
 Eurocard/MasterCard (Gold, Business, Mass).
Прежде чем говорить об условиях и порядке выдачи магнитных банковских карт, необходимо дать понятие, что же она из себя представляет.
Карта - это небольшой пластиковый четырехугольник с закругленными углами, изготовленный из определенных видов пластиков в соответствии со спецификациями ISO (International Standardization Organization - Международной организации но стандартизации), которыми устанавливаются размеры карты и то, как она должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях. Спецификация 7811 предписывает определенные размеры карт (мм): длина - 85,6; ширина - 53,9; толщина - 0,76.
На лицевую сторону карты наносятся эмблема и голограмма (объемное изображение) платежной системы, логотип банка-эмитента (например, "Maestro", " Стройкредит") и его название, данные о клиенте (его фамилия, имя, отчество или только фамилия и имя, возможно написание двух имен или названия фирмы), которые на международные карты наносятся латинскими буквами, а на российские карты русскими. На лицевой стороне находится также информация о самой карте. Это ее уникальный номер и сведения о сроках действия карты, эмбоссирующиеся в определенном формате. Номер карты для разных их видов имеет свои особенности. Так, например, номер карты VISA состоит из 16 (сгруппированы по 4) или из 13 цифр (сгруппированы по 4, а последние по 3) и всегда начинается на цифру 4, а номер карты Eurocard/MasterCard состоит только из 16 цифр, сгруппированных по 4 и всегда начинается на 5.
Фамилия, имя, отчество держателя карты, даты ее действия и номер карты обычно эмбоссируются, т.е. выдавливается на карте текст, в результате чего на ней появляются выпуклые буквы и цифры. При оплате товаров или услуг делается оттиск карты на чеке (слипе) на специальных устройствах — импринтерах.
На оборотной стороне карты имеется магнитная полоса, состоящая из трех дорожек, на которую нанесена магнитная запись, содержащая алфавитно-цифровую информацию в виде закодированных сведений о владельце карты, ее номере, карточном счете и банке (первая и вторая дорожки) и о персональном номере - идентификаторе (третья дорожка). Магнитная запись является наиболее отработанным и часто применяемым способом нанесения информации на банковские карты. Она необходима для "чтения" карты автоматизированными электронными системами при обслуживании карты в банкоматах или торговых терминалах.
На полоску для подписи, состоящую из поля белого цвета, разнообразных линий на ней и чаще всего из повторяющихся слов (например, на карте Maestro повторяющиеся серые параллельные зигзагообразные линии и надписи "SAFESIG", а на дебетовой карте - множественное изображение фирменного знака ОАО КБ «Стройкредит» серого цвета), наносится образец подписи держателя карты, поскольку картой может пользоваться только ее законный держатель. Полоска защищена от возможных подделок тем, что при попытке стереть подпись надписи стираются, но при этом проступает изображение слова "VOID".
На обороте карты размещается также информация, содержащая сведения об условиях пользования и процедуре возврата карты, о реквизитах банка-эмитента и т.д.
Иногда на оборотную сторону карты наносят фотографию ее владельца, которая является не только хорошим помощником при идентификации клиента, но и средством защиты.
Банковские карты ОАО КБ «Стройкредит» довольно хорошо защищены. В карте могут присутствовать несколько средств защиты: микротекст, видимый при увеличении, такой как расположенный вокруг эмблемы VISA и содержащий первые четыре цифры номера карты, специальные знаки, напечатанные обычным образом либо видные только в ультрафиолетовых лучах (например, изображение символов "M" и "C", появляющиеся на лицевой стороне карт Eurocard/MasterCard при помещении в ультрафиолетовый свет) и символы безопасности, такие как литеры "V", "CB", "BV" или "PV" на лицевой стороне карты VISA. К средствам защиты можно отнести голограмму, объемное изображение которой довольно трудно подделать, фотографию владельца и образец его подписи. И, наконец, может быть применен метод закрытия информации инфрапрозрачной полосой, что позволит считать ее только специальным устройством.
Операции с международными дебетовыми картами, в том числе с разрешенным овердрафтом, совершаются в порядке, установленном в инструкции от 16.05.2002г. №299-2-р «О порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях ОАО КБ «Стройкредит» (эмиссия)» и с учетом требований Регламента. Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с перечнем тарифов и услуг, оказываемых клиентам филиалами Сберегательного банка Российской Федерации (см. Приложение №6) и условиями открытия и обслуживания счетов банковских карт.
Как видно из названия самих карт, те, что в мировой практике традиционно считались кредитными, в ОАО КБ «Стройкредит» выдаются только как дебетовые и в лучшем случае предусмотрен лишь разрешенный овердрафт. Однако, несмотря на существенный недостаток, заключающийся в отсутствии отдельного ссудного счета, привязанного к карте, международные дебетовые карты, эмитируемые Сбербанком, сохранили большинство привилегий и возможностей, дающихся их кредитными аналогами.
Основную личную карту, т.е. карту лица, на которого открыт карточный счет, могут получить физические лица-резиденты РФ, имеющие общегражданский паспорт, достигшие четырнадцатилетнего возраста и постоянно проживающие на территории обслуживания банка. Дополнительные карты, т.е. карты, выданные доверенному лицу основного держателя личной карты с отнесением операций на счет последнего, выдаются [7]:
• лицам, достигшим четырнадцатилетнего возраста по заявлению основного держателя;
• лицам, достигшим десятилетнего возраста, при условии близкого родства с основным держателем карты (в т.ч. если лицо находится у него на попечении) и с письменного согласия родителей, усыновителей или попечителей.
Корпоративные карты выдаются сотрудникам предприятий - резидентов РФ.
В отдельных случаях по решению правления или председателя Правления банка допускается выдача карт физическим лицам – резидентам РФ, не проживающим в пределах зоны обслуживания территориального банка (такая услуга предоставляется по зарплатным карточным продуктам), а также нерезидентам РФ (как физическим лицам, так и предприятиям).
Подразделения ОАО КБ «Стройкредит» предоставляют услуги по банковским картам:
• физическому лицу на основании заключенною договора - присоединения в форме заявлений-условий; условия договора определены банком в стандартном форме, утвержденной постановлением правления банка и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (заявление - условия), таким образом акцептует сделанное предложение;
• предприятию на основании договора, заключенного между банком и предприятием в письменном виде и подписанного всеми сторонами, а также заявлений - условий, подписанных сотрудниками предприятия.
Перед принятием банком решения о выдаче карты все сведения, предоставленные клиентом должны проходить проверку в Службе безопасности банка (исключения составляют карты Maestro и Visa Electron - открываются без проверки). Это необходимо для того, чтобы отсеять неблагонадежных клиентов и не позволить выдачу нескольких карточных продуктов банка «Стройкредит» одного вида одному и тому же лицу.
Выпуск основных и дополнительных карт осуществляется после принятия подразделением Сбербанка положительного решения по заявлению клиента и открытия клиентом счета банковской карты, а также внесения первоначальных взносов на счет банковской карты (бизнес - счет) согласно тарифам банка.
Срок действия заявления - условия на получение карт, по которому принято положительное решение подразделением ОАО КБ «Стройкредит», два месяца, а само заявление-условия рассматривается банком на предмет выдачи карты не более 10 рабочих дней со дня приема документов. В случае если клиент не обратился для открытия счета (для дебетовых карточных продуктов, включая карты с разрешенным овердрафтом), то по истечении указанного срока заявление передается в архив. При повторном обращении клиента должен оформить новое заявление - условия на получение карты.
В зависимости от выбранного клиентом карточного продукта подразделение ОАО КБ «Стройкредит» открывает соответствующий счет для расчетов с использованием банковской карты, а также, если это предусмотрено, резервный счет.
Срок выпуска карты зависит от выбранного клиентом карточного продукта и месторасположения подразделения ОАО КБ «Стройкредит», но не должен превышать 15 дней со дня открытия счета клиенту. Не допускается получение одним клиентом во всех подразделениях Сбербанка более одной основной карты по каждому карточному продукту.
Владелец счета имеет право оформить заявление на получение дополнительной карты при первичном заполнении заявление - условия на получение основной карты или в течение срока действия основной карты. Дополнительная карта по счету является картой того же карточного продукта, что и основная карта. Срок действия дополнительных карт устанавливается равным сроку действия основной каты.
Количество дополнительных держателей определяется руководителем подразделения ОАО КБ «Стройкредит», но не должно превышать 8 человек на одну основную карту. Основной держатель несет ответственность за расходные операции по всем дополнительным картам, проведенные дополнительными держателями. Не допускается получение одним дополнительным держателем более одной дополнительной карты, выпущенной на его имя, по каждом счету.
ОАО КБ «Стройкредит» выдает, как наиболее дешевые карты VISA Electron и Maestro, так и элитные карты Visa Classic, Gold и EC/MC Mass, Gold, Привилегированные и Представительские Visa Gold и EC/MC Gold, предлагается клиентам корпоративная карта VISA Business и EC/MC Business.
Причем карты выдаются с валютой счета: рубли или доллары США по выбору клиента.[7, с. 4]
ОАО КБ «Стройкредит», эмитируя наиболее широкий спектр международных банковских карт, предоставляет при этом ряд дополнительных услуг.
Например: владелец международной банковской карты имеет возможность выпустить до 8 дополнительных карт для дополнительных держателей, которым доверяет распоряжаться своим специальным карточным счетом.
Все магнитные банковские карты, эмитируемые ОАО КБ «Стройкредит» условно можно условно разделить на несколько групп, в зависимости от финансового положения, целей использования и пожеланий клиентов:
a) персональные,
b) зарплатные,
c) престижные,
d) корпоративные.
Исходя из этого и будем рассматривать каждый вид карт и условия их выдачи.
Персональные магнитные карты.
В рамках соглашения между ОАО КБ «Стройкредит» и Europay International (далее MasterCard International) еще в середине 1994 года были выпущены первые международные карты Eurocard/MasterCard Mass. Карты были доступны лишь немногим клиентам из-за очень жестких условий получения (клиенту необходимо было предоставить поручителей на очень крупные суммы). Но спрос на карты, даже не смотря на довольно жесткие условия их выдачи, позволил банку усовершенствовать технологии документооборота и расчетов.
Компания VISA International стала сотрудничать с ОАО КБ «Стройкредит» чуть позже, чем MasterCard International, поэтому первая карта VISA Classic, была выпущена банком лишь в мае 1995 года, и по условиям получения была более доступна, чем карта Eurocard/MasterCard, так как возможности ее получения не ограничивались жестко определенным кругом клиентов банка. Немаловажную роль в распространении карт VISA Classic сыграла их популярность в мире клиентов банка.
Результатом четырехгодичной проведенной работы ОАО КБ «Стройкредит» по усовершенствованию выдачи и обслуживания магнитных карт стало:
 отмена поручительств на получение карт, что позволило расширить круг потенциальных клиентов, но вместе с тем и отмена разрешенного овердрафта (за исключением "Золотых");
 отмена неснижаемого остатка по счету карты и понижение тарифов за выдачу и обслуживание;
 усовершенствование технологий обработки счетов, использование новых технических средств (различных POS-терминалов: Нурит 2050, Аркус-Lip, Monetel ETT10, OMNI 3350, OMNI 3750) при выдачи наличных денежных средств;
 условия получения карт стали более лояльными для клиентов, появились много разновидностей карт одного типа;
 возможность получения льготных карт;
 значительно расширился круг клиентов (в том числе юридических лиц) и увеличилось их количество;
 внедрение собственных карточных продуктов.
На данный момент карты Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass, имеют одинаковые условия выдачи и предоставляются физическим лицам с учетом нижеследующего:
а) для физических лиц - нерезидентов Российской Федерации, изъявивших желание получить карты Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass, предусмотрен обязательный взнос на резервный счет (страховой депозит) в размере 250 долларов США или 6000 рублей;
б) льготные условия обслуживания предоставляются следующим лицам (по их желанию):
- сотрудникам подразделений ОАО КБ «Стройкредит»;
- сотрудникам дочерних предприятий ОАО КБ «Стройкредит» (на основании решения Президента ОАО КБ «Стройкредит» по представлению Управления банковских карт ОАО КБ «Стройкредит»).
Карты Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass выпускаются на основании заявлений-условий. Срок действия таких карт - три года, разрешенный овердрафт не предусмотрен.
В заявлении-условии по карте обязательно оговариваются права и обязанности сторон, которые практически одинаковы для всех персональных карт, за исключением некоторых пунктов.
Счет может быть открыт по выбору клиента в долларах США или рублях РФ и на него начисляются проценты как по вкладу до востребования, но если прежде чем открыть счет по Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass требуется обязательная проверка в Службе безопасности и, как следствие, клиенту приходится ждать несколько дней, то по картам Сбербанк-Maestro открытие счета и прием первоначального взноса производится в день приема документов на получение карты.
Срок выпуска карт Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass не более пятнадцати, а в случае крайней необходимости (например клиент выезжает за границу), может составлять три рабочих дня. Столько же будет ждать держатель, чтобы воспользоваться средствами, внесенными на счет международной карты в качестве пополнения.
Банковские карты ОАО КБ «Стройкредит» изготавливаются через процессинговый центр, причем международные карты Eurocard-MasterCard через единый процессинговый комплекс UNICARD-TPII ОАО КБ «Стройкредит», а все остальные через АО "Кардцентр". Для удобства восприятия орган, где происходит выдача и обслуживание всех банковских карт будем называть просто процессинговый центр (ПЦ).
Операции с картами в пунктах выдачи наличных (ПВН) ОАО КБ «Стройкредит» и торговых или сервисных точках, заключивших договор об обслуживании расчетов по указанным картам с ОАО КБ «Стройкредит», могут проводиться как с помощью импринтера и голосовой авторизации (используя проэмбоссированные на карте данные), так и с помощью банкоматов или электронных POS-терминалов (используя считывание данных с магнитной полосы карты).
Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что банк прилагает максимум усилий для того, чтобы у всех клиентов была возможность для получения персональной карты и требует только соблюдения выполнения условий договора с ним.
Зарплатные магнитные карты. Этот вид банковских карт можно отнести к разновидности "Персональных", но если по этим картам заключается договор лично с каждым из клиентов, то по "Зарплатным" картам его заключение происходит только после подписания договора банка с предприятием, чьими сотрудниками являются данные клиенты.
Банк заинтересован в расширении делового и финансового сотрудничества с организациями, находящимися у него на обслуживании. Одна из форм углубления установившихся отношений - весьма выгодная услуга по выдаче заработной платы с помощью банковских карт. При этом каждая из сторон - и банк, и организация, и сотрудник, непосредственно получающий зарплату, - получает определенные удобства и материальную заинтересованность.
Для организаций отпадает необходимость тратить дополнительные денежные средства на переоборудование кассовых узлов в соответствии с требованиями Банка России. В значительной степени снижаются расходы по получению, доставке, пересчету, хранению и выдаче, а также депонированию, неизбежные при обычном способе платы персоналу. Фактически участие в зарплатном карточном проекте сводится только к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимых списков лиц на последующее зачисление средств.
Основанием для выпуска карт Visa Classic «Зарплатная», Eurocard/MasterCard Mass «Зарплатная» является подписание договора о порядке выпуска и обслуживания этих международных карт ОАО КБ «Стройкредит» для сотрудников предприятия между подразделением Сбербанка и предприятием. Тип карточного продукта - «Зарплатная» карта - устанавливается в договоре единым для всех сотрудников предприятия.
Права и обязанности сотрудников предприятия и банка аналогичны персональным картам. Что же касается самого предприятия, то его права и обязанности практически одинаковы для любого вида зарплатных карт, за исключением того, что для получения карты VISA Classic «Зарплатная»или Eurocard/MasterCard Mass «Зарплатная» требуется ксерокопии всех страниц общегражданского паспорта на каждого сотрудника. По счетам карт VISA Classic «Зарплатная» или Eurocard/MasterCard Mass «Зарплатная» необходимо получать через доверенное лицо ежемесячно, в течение пяти календарных дней с даты поступления, отчеты и выдавать их сотрудникам не позднее семи календарных дней с даты отчета. По этим картам банк должен извещать предприятие (организацию) в письменной форме о возникновении овердрафта по счетам карт, а предприятия должно обязать сотрудника погасить возникший на счете карты овердрафт в течение десяти календарных дней со дня уведомления предприятия (организации) банком, а также возмещать банку суммы овердрафта, суммы платежей в пользу банка (в том числе плату за приостановку действия карты) согласно тарифам для держателя в случае отсутствия достаточных средств на счете карты сотрудника.
Филиал ОАО КБ «Стройкредит» при заключении договора с предприятием вправе самостоятельно устанавливать необходимость наличия расчетного (текущего) счета предприятия в рублях Российской Федерации в том же подразделении ОАО КБ «Стройкредит». В случае внесения в типовой договор изменений отдельных его положений, договор подлежит обязательному согласованию с юридической службой ОАО КБ «Стройкредит».
Зарплатные карты ОАО КБ «Стройкредит» выпускаются на имя сотрудников предприятия согласно заявлениям-условиям и списку на выпуск этих международных карт ОАО КБ «Стройкредит» для сотрудников предприятия (организации).
В отличии от "Персональных" карт, счет открывается только в рублях Российской Федерации причем с так называемым "нулевым остатком", позволяющим ни предприятию, ни его сотрудникам не расходовать дополнительные средства при открытии счета. Срок действия карт три года, разрешенный овердрафт не предусмотрен.
Зарплатные карты предназначены для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т. д.) сотрудникам с использованием банковских карт. Допускается выдача зарплатных карт ОАО КБ «Стройкредит» сотрудникам предприятия, не проживающим постоянно в зоне обслуживания ОАО КБ «Стройкредит». Это позволяет значительно увеличить число обслуживаемых клиентов.
Получив банковскую карту, они приобретают возможность снимать без комиссии наличные деньги не только в филиале, где открыт карточный счет, но и во всех остальных филиалах банка. Держатель банковской карты, может воспользоваться услугами банкоматов. На территории обслуживания ОАО КБ «Стройкредит» за выдачу наличных комиссия не взимается, а на территории других территориальных банках Сбербанка взимается небольшая комиссия 0,75% от суммы. Визит в магазин или сервисное предприятие значительно облегчается: банковская карта позволяет оплачивать без комиссии товары и услуги, к тому же на остаток средств по зарплатным счетам банком начисляются проценты.
Но даже в случае увольнения сотрудника предприятия или расторжения договора с предприятием держатель может переоформить действующую на этот момент карту на личную (кроме сотрудников предприятия, не проживающим постоянно в зоне обслуживания ОАО КБ «Стройкредит»). При этом, если срок действия карты не истек, карта не перевыпускается и плата за годовое обслуживание, внесенная предприятием по договору, с клиента - физического лица при переоформлении карты с «Зарплатной» на «Личную» не взимается. На основании письменного заявления держателя (в произвольной форме) о намерении переоформить карту на личную карту, операционист направляет в ПЦ заявку на переоформление карты с указанием данных держателя карты и ее номера.
Следует отметить, что в рамках зарплатных проектов открытие счета и выдача банковских карт производится, как правило, централизованно и без посещения сотрудниками предприятия подразделений банка. Оформление документов для выпуска карт и выдача карт может производиться на территории предприятия. Также возможно, оговоренное в договоре с предприятием и согласованное со Службой безопасности банка, установление обмена документами в виде электронных файлов согласованного формата с последующим обязательным подтверждением каждого файла надлежащим образом, оформленным бумажным документом.
Для банка, осуществляющего зарплатный проект по банковским картам, помимо увеличения клиентской базы и создания предпосылок для привлечения ресурсов предоставляется прекрасная возможность повысить оперативность обслуживания клиентов в своих подразделениях, разгрузить их от излишнего наплыва в пиковые дни.
Престижные магнитные карты.
Международные "Золотые" карты - это сравнительно молодые для банка (выпускаются с мая 1996 года) престижные карты, являющиеся гарантом привилегированного обслуживания как в банках, так и в торгово-сервисных точках.
Право на получение карт Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом по счету банковской карты предоставляется физическим лицам-резидентам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет и проживающим (временно зарегистрированным) на территории обслуживания ОАО КБ «Стройкредит», выпускающего карту, с учетом некоторых особенностей.
Льготные условия обслуживания предоставляются отдельно по каждой группе следующим лицам (по их желанию):
• Группа А (Привилегированная):
a) Члены Наблюдательного Совета ОАО КБ «Стройкредит»;
б) Члены Правления ОАО КБ «Стройкредит»;
в) Председатель, заместители председателя, главный бухгалтер территориального банка ОАО КБ «Стройкредит»;
г) Директора Управлений центрального аппарата ОАО КБ «Стройкредит» и их заместители;
д) Руководители государственных органов власти;
е) Руководители Центрального Банка России и его территориальных подразделений, директора Департаментов Центрального Банка России и их заместители;
ж) VIP- клиенты ОАО КБ «Стройкредит» - на основании решения Президента ОАО КБ «Стройкредит» (или заместителя Председателя Правления), Председателя территориального банка ОАО КБ «Стройкредит»;
• Группа В (Льготная):
a) Директора Управлений территориального банка и их заместители, управляющие Отделениями (ОПЕРО) территориального банка и их заместители, главные бухгалтеры отделений; начальники отделов Центрального аппарата ОАО КБ «Стройкредит»;
б) Держатели международных дебетовых карт ОАО КБ «Стройкредит» Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold, если за прошедший год держатель не нарушал условия пользования картой, а также если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ);
в) Держатели международных дебетовых карт ОАО КБ «Стройкредит» Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass, если за прошедший год держатель не нарушал условия пользования картой, а также если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ);
• Группа С (Представительская):
a) Депутаты законодательных органов власти;
б) Руководители коммерческих и некоммерческих предприятий (организаций) - партнеров территориального банка;
в) Заслуженные деятели Российской Федерации и СССР.
Карты Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold выпускаются на основании заявлений-условий.
Счет карты может быть открыт по выбору клиента в долларах США или рублях РФ и минимальная сума, необходимая для открытия счета 2000 долларов США или 48000 рублей, куда включается плата за годовое обслуживание и сумма, вносимая на резервный счет. Срок действия карты два года.
Кроме льготного обслуживания, главное отличие этого вида карт от остальных, возможность разрешенного овердрафта, а значит и получения потребительского кредита, который может составлять до 1500 долларов США, но для клиента Группы С решение о выдаче карты на льготных условиях принимается Председателем Среднерусского банка ОАО КБ «Стройкредит», его заместителями или Управляющим территориального банка. Разрешенный овердрафт по счетам карт, выданных на льготных условиях, не предусмотрен.
Анализируя права и обязанности сторон при заключении договора на получении карты, можно сделать вывод, что основные права банка заключаются в возможности в безакцептном порядке дебетовать счет карты. При возникновении задолженности по счету карты, превышающий разрешенный размер, нарушении держателем условии или иных действиях связанных с использованием карты и влекущих за собой ущерб, банк вправе приостановить или прекратить действие карты, а также принимать меры вплоть до изъятия карты. Банк может направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк, начислять на сумму задолженности проценты с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) до даты погашения задолженности (не включая эту дату) по ставке установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности держателя по карте, превышающей размер разрешенного овердрафта, уменьшать на сумму превышения разрешенного овердрафта доступный для авторизации остаток по иным международным картам ОАО КБ «Стройкредит», выданным держателю до погашения держателем задолженности. В свою очередь, предприятие обязано не допускать превышения суммы разрешенного овердрафта по счету; погасить задолженность, превышающую разрешенный размер, и начисленные по ней проценты не позднее следующего рабочего дня за датой ее возникновения; разрешенный овердрафт в сумме, не менее указанной в отчете по счету карты, а также начисленные по нему проценты погасить не позднее тридцати календарных дней с даты отчета. Суммы внесенные (зачисленные) на счет держателя (в т. ч. начисленные по счету карты проценты) направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
 на возмещение платы за несвоевременное погашение разрешенного овердрафта по счету;
 на возмещение платы за превышение разрешенного размера овердрафта;
 на уплату просроченных процентов за разрешенный овердрафт;
 на уплату срочных процентов за разрешенный овердрафт;
 на погашение задолженности по овердрафту.
Так как карта является довольно специфической для банка и круг клиентов, использующих ее, очень ограничен, то какие-либо изменения в средствах по счетам карт связаны в большей степени с желаниями клиентов, чем с экономическими проблемами.
Таким образом, можно сделать вывод, что в силу своей специфики, "Престижными" видами карт могут пользоваться только очень ограниченное число клиентов, поэтому они не является слишком популярными, но банку они выгодны тем, что по каждому такому счету оборачиваются достаточно большие суммы денежных средств.
Корпоративные магнитные карты.
Если ранее рассматривались карты, предоставляемые физическим лицам, то теперь речь пойдет о банковских картах для юридических лиц.
Корпоративные карты выдаются организации (предприятию), которая на ее основе может выдавать индивидуальные карты. Причем выдача карт, в отличии от всех остальных, производится не любым филиалом и операционным отделом отделения Сбербанка, а в основном только отделом по работе с юридическими лицами.
Владельцам индивидуальных карт открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Таким образом, главное отличие индивидуальных карт от персональных, таких как, например, Visa Classic или Eurocard/MasterCard Mass, это распределение ответственности перед банком за использование хранящихся на счете средств, которую полностью берет на себя предприятие, открывшее корпоративный счет, а не индивидуальные владельцы "привязанных" к счету карт.
Основанием для выпуска карт Visa Business и Eurocard/MasterCard Business является подписание договора на обслуживание счета для расчетов по операциям с использованием международных корпоративных карт ОАО КБ «Стройкредит». По совершенным за месяц операциям предприятие получает через ответственное лицо выписку по бизнес-счету.
В случае внесения в типовой договор изменений отдельных его положений, он подлежит обязательному согласованию с юридической службой ОАО КБ «Стройкредит».
Карты Visa Business и Eurocard/MasterCard Business ОАО КБ «Стройкредит» выпускаются на имя предприятия (организации) и сотрудников, закрепленных предприятием для совершения операций по их бизнес-счету, согласно заявлениям-условиям и списку сотрудников предприятия, на которых они изготавливаются. Для сотрудников предусмотрены ежемесячные отчеты по их операциям на карточном счете.
При заключении договора предприятие предоставляет в банк для выпуска карт следующие документы:
 список сотрудников, для которых запрашиваются карты, заверенный подписью руководителя, главного бухгалтера и скрепленный печатью предприятия в 2-х экземплярах;
 заполненные и подписанные сотрудниками, указанными в списке, заявления- условия на получения карты;
 ксерокопии всех страниц общегражданского паспорта каждого сотрудника, указанного в списке (каждая страница копии должна быть заверена подписью руководителя и печатью предприятия).
Основным условием для сотрудников, в соответствии с правами и обязанностями сторон, оговоренными в заявлении-условии, является осуществлять операций с использованием карты в пределах расходного лимита, установленного предприятием, т.к. возникновение перерасхода средств свыше установленного лимита, нарушение держателем условий или иных действиях, связанных с использованием карты, влекущих за собой ущерб для банка, может повлечь приостановку или прекращение действия карты, и даже ее изъятие.
Счет карты открывается в рублях Российской Федерации или долларах США при этом начисление процентов по счету карты не производится. Срок ее действия один год. Так как разрешенный овердрафт не предусмотрен, то в случае возникновения овердрафта по бизнес-счету предприятию открывается ссудный счет.
Пока что корпоративные карты не приобрели такого широкого хождения, как личные или зарплатные. Этому способствует ряд ограничений, наложенных на проведение операций по таким счетам. Предприятие может использовать денежные средства, размещенные на бизнес-счете, исключительно для расчетов по картам:
- на территории Российской Федерации для безналичной оплаты командировочных, представительских и хозяйственных расходов в рублях Российской Федерации (допускается получение наличных средств в рублях Российской Федерации по картам для оплаты хозяйственных и командировочных расходов),
- за пределами Российской Федерации для безналичной оплаты командировочных расходов в иностранной валюте (допускается получение наличных средств по картам для оплаты командировочных расходов).
При этом запрещается производить выплаты заработной платы, а также выплаты социального характера с использованием карт. Это является одной из причин, отталкивающих предприятия от использования корпоративных карт.
В ОАО КБ «Стройкредит» таких картсчетов два и их количество ничтожно мало по сравнению с остальными видами банковских карточных продуктов.
Таким образом, следовало бы лучшим образом наладить работу с предприятиями не только в организации их расчетно-кассового обслуживания и привлечения на обслуживание зарплатных банковских карт для их сотрудников, но и в части открытия и ведения их корпоративных счетов предприятия.
В настоящее время ОАО КБ «Стройкредит» по международным картам выполняет две основные функции - это эмиссия (выдача карт и ведение карт-счетов) и эквайринг (выдача наличных денежных средств).
Причем следует заметить, что функция эмиссии банковских продуктов реализуется на сегодняшний момент более активно нежели функция эквайринга, прежде всего потому, что развитие эквайринговой сети в регионе требует значительных финансовых затрат, притом, что покрытия этих затрат можно ожидать при активном развитии рынка не ранее чем через несколько лет.
В ОАО КБ «Стройкредит» обслуживаются карты Maestro, VISA Electron, VISA Classic, Business и Gold, Eurocard/MasterCard Mass, Business и Gold.
В 2008г. в ОАО КБ «Стройкредит» проводились организационно-технические мероприятия по внедрению и развитию карточных продуктов по основным направлениям: увеличению эмиссии карт; росту остатков на карточных счетах; привлечению на обслуживание корпоративных клиентов (в т.ч. по «зарплатным картам»), автоматизации совершения и обработки операций по картам.

Таблица 1 - Выполнение показателей бизнес-плана в 2008г

№ п/п Наименование показателя План на 01.01.09г. Факт на 01.01.09г. % выполнения
1 Кол-во карт (шт.) 1300 1406 108,2
2 Остатки на рублевых счетах ф/л (руб.) 1600000 2205502,19 137,8
3 Остатки на валютных счетах ф/л (USD) 7000 7780,2 111,2
4 Остатки на бизнес-счетах ю/л в руб. (руб.) 100000 112000,93 112,0
5 Доходы (тыс. руб.) 20000 37111,14 185,56
6 Обороты по эквайрингу (тыс. руб.) 10000 0 0
7 Кол-во эмитированных карт категории «Pay-later» 25 53 212,0

Проводя анализ годовых отчетов ОАО КБ «Стройкредит» на 01.01.2008г. и 01.01.2009г. можно невооруженным глазом увидеть динамику роста за отчетный период 2008г. Так, количество карт увеличилось на 8,2%, остатки на рублевых счетах физических лиц также увеличились на 37.8%, это говорит о восстановлении доверия в банковской системе у населения. Как видно из таблицы доходы банка увеличились на 85,56%, то несомненно, положительно скажется на деятельности банка. В то же время количество эмитированных карт категории «Pay-later» увеличилось более чем в 2 раза. Наглядно этот эффект показан на нижепредставленных рисунках.
Проводя анализ годовых отчетов ОАО КБ «Стройкредит» на 01.01.2003г. и 01.01.2004г. можно невооруженным глазом увидеть динамику роста за отчетный период 2003г. Наглядно этот эффект показан на нижепредставленных рисунках.

Рисунок 3 – Количество банковских карт ОАО КБ «Стройкредит» за 2007-2008 гг

Рисунок 4 – Остатки на рублевых счетах банковских карт ОАО КБ «Стройкредит» за 2007-2008 гг

Рисунок 5 – Остатки на валютных счетах банковских карт ОАО КБ «Стройкредит» за 2002-2003 гг

Рисунок 6 – Доходы по банковским картам ОАО КБ «Стройкредит» за 2002-2003 гг

Рисунок 7 – Количество банковских карт Сбербанк - Maestro «Пенсионная» за 2002-2003 гг
Довольно значительный рост связан в основном с дебетовыми картами VISA Electron и Maestro. Они более дешевые (5$ за год), а также важно еще то, что для получения дебетовой карты не требуется проверка клиента в службе безопасности банка, а это упростило и ускорило получение карт;
На увеличение количества счетов также, безусловно, повлияло проведение ряда семинаров с работниками банка и интенсивное размещение рекламных материалов на стендах филиалов и ОСБ;
Важно отметить, что каждый клиент, которому понравилось работать с банковской картой Сбербанка сам привлекает новых держателей карт.
Банковская карта как банковский продукт только начинает развиваться и переживает сейчас стадию развития. Насыщения потенциального рынка пока нет и, похоже, в ближайшие 2-3 года не предвидится.
Следует отметить, что привлеченные на карт-счета средства - это сравнительно дешевые пассивы - 1.5% годовых в валюте.
На основании данных отчетов можно сделать следующий важный вывод о динамике количества эмитированных Навлинским ОСБ №5567 банковских продуктов - за рассматриваемый период наблюдается стабильный рост числа банковских карт, что говорит о разумной политике, проведенной Банком, однако происходит этот рост более медленными темпами, чем рост в целом по стране, что прежде всего связано со специфическими местными особенностями.
Подводя итог, можно сказать, что ОАО КБ «Стройкредит» представляет широкий (на региональном уровне) спектр как самих банковских продуктов, так и услуг связанных с ними. Что касается комиссионных доходов от операций с банковскими картами, то согласно проведенного Среднерусским банком ОАО КБ «Стройкредит» анализа по итогам работы за 2003г. мы увидим (Рис. 8), что наибольшая доля доходов приходится на комиссии от зарплатных проектов и операций в торговой сети, с одной стороны очевидны направления дальнейшего развития, однако с другой стороны необходимо в кратчайшие сроки избавляться от диспропорции в структуре комиссионных доходов, которая чревата в дальнейшем возможными финансовыми потерями.
Очевидно, что такая тенденция соотношения характерна и для конкретных отделений Сбербанка хотя бы потому, что вопросы работы с корпоративной клиентурой в последнее время относятся к числу приоритетных.
По-моему мнению остается достаточно низким уровень доходов от операций эквайринга, что в первую очередь связано с низким уровнем связи в регионах страны.

Рисунок 8 - Структура комиссионных доходов Среднерусского банка ОАО КБ «Стройкредит» в 2003г.
К основным тенденциям развития банковских карт на современном этапе (все их несомненно можно спроецировать и на рынок Брянского региона, который является характерным для экономической системы России) можно отнести следующие.
Расширение сферы применения банковских карт;
В последнее время в нашей стране (мировая практика достигла этого уровня порядка 20 лет назад) банковские карты уже не рассматриваются как просто инструмент для доступа к счету и непосредственного снятия наличных денег, происходит осмысление экономического смысла банковских продуктов, медленно уничтожающих устоявшуюся систему наличных расчетов, параллельно испытывающие бурный рост Интернет-услуги только ускоряют прогресс банковских карт в России [41 c.18].
Рост доверия клиентов банков к банковским продуктам;
Потребителям банковских услуг понадобилось почти 2 года для того, чтобы осмыслить и частично забыть события августа 1998 года, когда рынку банковских карт России, проходящему период бурного роста был нанесен удар, последствия которого он испытывает на себе до сегодняшнего дня.
Массовая эмиссия банковских карт основных мировых платежных систем VISA и MASTERCARD и медленный уход с банковского рынка карт локальных платежных систем;
Данная тенденция определяется тем, что технологии указанных платежных систем прошли апробацию на финансовых рынках практически всех стран мира за последние 30 лет, разработка же собственных локальных систем, не получивших международную сертификацию и стандартизацию по меньшей мере экономически невыгодно для финансового агента, причем указанные системы выбраны большинством банков как наиболее массовые и недорогие (что в первую очередь важно для российского потребителя) в отличие от, например, карт AMEX.
Рост числа предприятий эквайринга и пунктов выдачи наличных;
Это вполне закономерное явление объясняется тем, что эмиссия банковских карт – это только первый этап работы на рынке, основные проблемы приходится решать банкам при создании эквайринговой сети, развитие которой и приносит основные доходы банкам, причем существует теоретическая возможность (хотя ее достаточно редко используют) заниматься только одним направлением деятельности – либо выпуском карт, либо их обслуживанием,
Появление стабильно работающих на рынке лидеров по эмиссии и эквайрингу банковских карт;
Прошедших после кризиса уже 6 лет оказалось вполне достаточно если не для реанимации банковской системы в целом, то для появления стабильно работающих финансовых агентов, надежность которых уже не вызывает опасений.
Увеличение количества корпоративных клиентов как оптимальной схемы внедрения банковских карт.
Как уже указывалось выше, доходы, получаемые от реализации зарплатных проектов, занимают в структуре доходов до 40 % (цифра может варьироваться в зависимости специфики и финансовой политики банка)
Принимая во внимание вышесказанное и анализируя конкурентную среду Брянского региона, целесообразно будет предложить следующие мероприятия в сфере банковских услуг.
Прежде всего, важной задачей остается задача по работе Банка с международными банковскими картами VISA и MasterCard. В ближайшее время необходим массовый выпуск международных валютных и рублевых карт с магнитной полосой для физических и юридических лиц, включая международные дебетовые карты Maestro и Visa Electron, требуется создать сеть территориальных процессинговых центров для обработки данных по операциям с российскими картами и картами зарубежных эмитентов с параллельным расширением сети банкоматов, банковских и торговых терминалов, принимающих карты международных платежных систем.
Основной задачей программы развития банковских карт ОАО КБ «Стройкредит» является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Важно продолжать работу по вхождению в единую платежную систему ОАО КБ «Стройкредит», включающую единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов [32].
Согласно требованиям рынка можно предположить значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.
На современном этапе развития рынка банковских услуг Брянского региона считаю необходимым развитие следующих направлений развития для Навлинского №ОСБ №5567:
1) создание системы дифференцированного подхода к клиентам банка в плане эмиссии банковских карт: международные карты VISA, Eurocard/Mastercard – карты Classic и Gold должны предназначаться для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Maestro и Visa Electron – для работающих граждан (выплата заработной платы), а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат и стипендий;
2) предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов международных банковских карт; основной упор в работе с торговыми точками следует делать на рекламу преимуществ безналичных расчетов, прежде всего, отсутствие большой массы наличных денег и связанных с их хранением, перевозкой проблем, а также выход торговой точки на более высокий уровень обслуживания, рост престижа и увеличение числа элитных клиентов;
3) проведение мероприятий по привлечению мелких и средних банков области в процессинговую систему Сбербанка, естественно, что предпочтение нужно отдавать лишь банкам высокой категории надежности;
4) рекламные акции в местных средствах массовой информации, направленные на разъяснение массовому потребителю преимуществ международных банковских карт перед другими средствами расчетов, ориентация должна быть произведена в первую очередь на финансово стабильную и социально активную часть населения региона;
5) работа по привлечению корпоративных клиентов из числа финансово устойчивых предприятий, как клиентов Банка, так и клиентов сторонних банков для заключения договоров по зарплатным проектам с последующим перечислением определенной части заработной платы сотрудников на счета международных банковских карт, при этом целесообразно (в случае больших оборотов по картам данного корпоративного клиента) установка отдельного терминала для выдачи денег, а в отдельных случаях и банкомата;
6) заключение договоров с организациями социальной сферы с целью перевода получателей социальных пособий на расчеты с использованием банковских карт, однако, данное направление связано с определенными трудностями, в частности с невосприимчивостью людей преклонного возраста к новым банковским продуктам.

2.3 Анализ дополнительных услуг, оказываемых держателям банковских карт

Все магнитные банковские карты, эмитируемые в настоящий момент Навлинским ОСБ №5567, являются международными, поэтому, говоря о дополнительных услугах, получаемых владельцами карт, будем говорить о тех услугах, которые предоставляются международными платежными системами своим клиентам во всем мире, а также об услугах конкретно от Сберегательного банка.
На российском рынке существует очень много дисконтных систем, как собственных, так и международных, которые отличаются в основном сферой их применения (не говоря уже о стоимости и ориентации на потребителя). Но всех объединяет одно обстоятельство — скидка, а значит и возможность экономии денег.
Пока в России без проблем можно купить всего четыре вида международных дисконтных карт — ETN (European Travel Network), HEI (Hotel Express International), IAPA (International Airline Passengers) и Countdown.
Сфер применения дисконтных карт так много, что и крупные международные, и мелкие отечественные дисконтные карты вполне в состоянии найти свою нишу на этом рынке. Но выживет тот, кто предложит клиенту наиболее выгодные условия: хорошую скидку, большое количество точек, где принимают карты, максимальные гарантии. Перед молодыми дисконтными компаниями в первую очередь стоит задача набрать клиентскую базу, т. е. продать карты как можно большему количеству людей. Жизнеспособность той или иной дисконтной карты в конечном итоге определит потребитель.
Сберегательным банком заключен договор с компанией "Данкард", которая через систему подразделений ОАО КБ «Стройкредит» предлагает по льготным ценам клиентам - держателям карт (Visa, MasterCard) реализацию прав членства в IAPA. Эта карта предназначается для тех, кто предпочитает останавливаться в четырех, или пятизвездочных отелях и пользоваться взятыми напрокат автомобилями.
В более чем 17000 лучших отелей по всему миру можно получить до 40% скидки, а в пунктах проката автомобилей по карте IAPA можно получить до 30% скидки, при бронировании авиабилетов через специальные офисы бронирования до 70%. При этом скидки гарантируются компанией. Если владелец карты получит отказ в получении скидки, то он имеет право обратиться с чеком в представительство компании, и скидка будет выплачена там.
Для получения скидки на взятие напрокат автомобиля бывает достаточно предъявить карту служащему компании, но желательно все же заказать автомобиль заблаговременно.
Забронировать же номер не составляет никакого труда — для этого достаточно отослать в резервационный центр IAPA заполненную регистрационную форму по факсу и дождаться таким же образом ответа. Кроме скидок, членам клуба IAPA компания предлагает квалифицированное обслуживание по программе "BAG-guard" - розыск пропавшего в аэропортах багажа, и программе "Key-guard" - защита авиабилетов и ключей.
Взнос в размере 320 долларов США предполагает страховку в 100000 долларов США, а максимальный (500 долларов США) до 500000 долларов США. Для ассоциированных членов IAPA существует программа спасения кредитных карт: в случаях их утраты по звонку пострадавшего карты будут поставлены в stop-list во всех мировых процессинговых центрах.
Членом IAPA можно стать за 95 долларов США (в комплект входит каталог). Карта приобретается как в офисе московского представительства, так и в Сбербанке.
Для международных карт VISA Classic и Gold существуют специальные тарифы при предварительном заказе и скидки при аренде автомобиля в компании Hertz. Специальные тарифы при предварительном заказе и скидки при аренде автомобиля предоставляются 34-х странах мира, включая Россию. Без предварительного заказа и/или в странах, не вошедших в указанный список, держателям карт Visa Classic и Visa Gold предоставляются скидки в размере 25 % и 30 % соответственно. Аренда автомобиля в Москве осуществляется на тех же условиях, что и за рубежом.
Еще один вид дисконтных карт, с которыми работает Сбербанк - это Countdown, представленных английской дисконтной системой. Пользоваться Countdown в настоящее время можно в 7500 точках 25 стран мира, в том числе в США, Канаде, Австралии и Новой Зеландии, Сингапуре, на Гавайях, Таиланде. Кроме полутора миллиона владельцев карт Countdown, в систему входят 75000 торговых и сервисных предприятий. Это дисконтная карта тяготеет к определенной сфере — сфере туризма и развлечений. Так, по картам можно получить в магазинах скидку от 3% до 50%. Скидки действуют при минимальной сумме покупки от 10 долларов США.
Представительство Countdown появилось в России весной 1995г. За время его существования к дисконтной программе подключились сотни торговых и сервисных точек в Москве и Санкт-Петербурге. В России карта Countdown позволяет получать скидки в размере 25% в магазинах, ресторанах и барах.
Карта стоит 14 долларов США с учетом всех налогов (дешевле, чем при покупке карты непосредственно в компании Countdown), при этом вместе с картой выдается каталог с точками обслуживания карт в той стране, где она приобретается.
Всю дисконтную систему возглавляет Countdown PLC, но бурный ее рост привел к появлению лицензиатов — фирм, получающих от английской компании права на распространение программы на определенной территории. В 1995г. в число "определенных" территорий попала и Россия, и появился, наконец, российский лицензиат Countdown — компания, до того уже начавшая работать с подобными международными программами, в частности с программой системы дисконтных карт IAPA.
В рамках системы Countdown действует программа страхования, осуществляемая совместно с ОАО "Военно-страховая компания", с которой и заключил договор Сбербанк. Любой владелец карты (Visa, Eurocard/MasterCard) может оформить полис добровольного медицинского страхования от несчастных случаев во время поездок за пределы стран СНГ. Страховой взнос составляет 12 долларов США в год, страховка действует в течение всего года независимо от количества поездок, отвечает требованиям посольств при получении въездной визы.
Страховыми случаями данной страховки являются:
а) несчастные случаи с застрахованным или внезапные заболевания последнего, повлекшие за собой следующие расходы:
 медицинские расходы,
 расходы по медицинской транспортировке,
 расходы по экстренному возвращению в Россию застрахованного или детей застрахованного,
 расходы на посещение застрахованного в случае его госпитализации,
 расходы на репатриацию,
 расходы по пересылке сообщений о страховом случае,
 расходы на юридическую помощь,
 административные расходы.
б) смерть или постоянна утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
Сберегательный банк создал круглосуточную Службу помощи «Телекард» для всех держателей карт, позвонив в которую по телефону службы помощи, указанному на оборотной стороне карты, сказав свою контрольную информацию, установленную им самим в договоре с банком, клиент получает следующие услуги:
• информацию о расходном лимите по авторизации, расходных операциях и операциях пополнения счета, о причинах отказа в обслуживании карты, о пунктах обслуживания;
• консультацию о порядке действия в случае утери и кражи карты;
• блокирование карты по телефонному обращению;
• рекомендации о порядке действий в случае выявления спорной транзакции.
Услуга предоставляется бесплатно и не требует дополнительного оформления.
И последняя – лучшая дополнительная услуга владельцам банковских карт - это услуга «Мобильный банк», позволяющая Клиенту контролировать свой карточный счет в режиме реального времени посредством получения SMS-сообщений на мобильный телефон. Первые три месяца услуга предоставляется бесплатно, далее – всего 2 доллара США в месяц.

ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ РЕШЕНИЯ

Как показывает практика, традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами. Главная сложность отказа от монет и банкнот заключена не в уровне технологии, а в человеческой психологии.
Потребность в электронных деньгах возрастает с каждым годом. Ныне ежедневно государственные границы пересекает примерно $2 трлн., лишь 2% этих средств связаны с реальными товарами и услугами - с каждым днем объем денежной массы будет неуклонно увеличиваться, а компьютерные технологии будут становиться все более массовыми и широко доступными. В результате, традиционные деньги будут становиться все менее и менее удобными для проведения финансовых операций.
Однако в применении пластиковых карт как инструмента платежа есть как достоинства, так и недостатки. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие Интернет-торговли также ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы — стоимость производства одной карты составляет $0,35–50. Лучше защищенные и долговечные смарт-карты стоят примерно $3. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот.
Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. В том числе и властям. Несмотря на это, большинство владельцев банковских карточек живут в постоянном страхе, что их деньги будут похищены или безвозвратно потеряны. Теоретически, это становится возможным каждый раз, когда в ПО компьютера происходит сбой, когда пользователь карточки забыл свой персональный идентификационный код, карточка потеряна или украдена.
По мере роста денежного оборота и числа пользователей вопрос безопасности карточных операций с каждым годом становился острее. Первым способом защиты записи карточной информации стало ее штрих-кодирование (для лучшей защиты штрих-код покрывался непрозрачным слоем). Впрочем, штрих-кодирование в платежных системах широкого распространения так и не получило.
Ненадежность магнитных карт побудила специалистов к поиску новых способов защиты информации. Следующим шагом в деле обеспечения безопасности стало изобретение карты с микросхемой в 1974 году французом Роланом Морено. Через несколько лет французская компания Bull разработала и запатентовала смарт-карту с встроенным микропроцессором.
В настоящее время на российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается опережающий рост чиповых карт. Во многом это объясняется тем обстоятельством, что с 1 января 2006 года для банков-участников Visa International стран СЕМЕА (в том числе и России) вступает в силу так называемое Правило переноса ответственности. С наступлением этой даты ответственность за мошеннические операции будет нести та сторона, которая либо не перешла на новый стандарт EMV, основанный на микрочиповых картах, либо не располагает терминалом для их приема. Стандарт EMV получил свое название по первым буквам компаний, его учредивших: Europay, MasterCard и Visa. В его основу положен стандарт ISO 7816, разработанный специально для банковского сектора. Основной целью введения стандарта EMV является усовершенствование качества обслуживания потребителей пластиковых карт, дальнейшая стандартизация услуг операторов банковских пластиковых карт, но в первую очередь совершенствование систем защиты всех финансовых операций на любых уровнях.
По данным международной платежной системы Visa International, на начало второго квартала 2004 года российские банки-члены Visa выпустили около 600 тыс. чиповых карт. Таким образом, рост по объему эмиссии составил более 800% по сравнению с данными на конец 2002 года, когда количество чиповых карт Visa в России не превышало 65 тысяч.
В настоящее время в нашем банковском сообществе идут довольно оживленные споры по поводу дальнейшей перспективы развития карточных технологий. При этом участники дискуссии разделились на два лагеря. Одни из них выступают за постепенный, североамериканский вариант перехода на чиповые технологии, а другие — за более быстрый, форсированный, который можно назвать европейским.
В России существует довольно серьезная оппозиция форсированному переходу на чиповые технологии. Так, в ходе дискуссии прошедшей в интернет-конференции по теме «Микропроцессорные карты. Текущее положение дел в мире и перспективы развития» пришли к выводу: «Переход на микропроцессорные карты потребует от кредитных организаций дополнительных инвестиций, но реального увеличения доходности операций это не принесет». При этом одним из главных аргументов послужил тот факт, что для большинства кредитных организаций карточный рынок стал интересен лишь относительно недавно, поскольку возможность получения реальных массовых доходов от операций с пластиковыми карточками, связанная с ростом уровня доходов населения, также появилась недавно. Большая часть инвестиций в карточный бизнес произведена в последние 2—3 года, поэтому российские банки еще не получили достаточного объема прибыли от этих вложений для того, чтобы инвестировать новые средства в технологическое переоснащение области.
Еще один типичный довод против быстрой чипизации: более низкий процент — по сравнению с Европой — карточного мошенничества лишает российские банки стимула к переходу на карты с чипом. Но согласно недавнему заявлению Константина Рыжкина, заместителя начальника 6-го отдела Управления по борьбе с экономическими преступлениями (УБЭП) ГУВД Москвы, уровень карточного мошенничества в России впервые превысил среднеевропейский, достигнув 0,1% от общего годового оборота по пластиковым картам.
Сторонники неспешной смартизации также полагают, что российский рынок еще по созрел до интеллектуальных карт. При этом делается ссылка на неприемлемую для отечественного потребителя дороговизну карты с чипом по сравнению с магнитной картой.
Тем не менее, все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на множество возможностей применения этих карт в региональной экономике, что помогает банкам получать дополнительный доход.
К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Исследования показывают, что неразвитость рынка банковских платежных карт (в настоящее время значительная часть эмиссии платежных карт связана с так называемыми зарплатными проектами) стоит в прямой зависимости от степени согласованности и взаимной заинтересованности (тем более, что требуются и значительные финансовые затраты) как банков, так и многочисленных предприятий и организаций торговли, индустрии развлечений и отдыха, здравоохранения и т.д.
Немаловажными являются здесь и необходимость снижения платы за обслуживание платежных карт, расширение внедрения систем скидок и поощрения. Необходимо и окончательное решение (играющее важную стимулирующую роль) об отмене налога с продаж по операциям, осуществляемым населением с использованием банковских карт. Опыт зарубежных банковских ассоциаций показывает, что важную роль в развитии рынка банковских карт играет объединение усилий банков (хотя они и являются конкурентами) в стандартизации банковских технологий и популяризации среди населения этого нового вида банковских услуг, создание условий по противодействию мошенничеству при использовании банковских карт.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Говоря о технических возможностях банковских карт нужно заметить широкую универсальность и огромные перспективы данной услуги как для Брянского отделения №8605 СБ РФ и ОАО КБ «Стройкредит», так и для населения Брянской области.
Высокие темпы продвижения на рынок карточных продуктов требуют развития инфраструктуры по их обслуживанию. Растет сеть банкоматов Сбербанка. Вот и в Навле уже появился первый банкомат. А ведь ещё два года назад об этом не могли и мечтать! Обязательно будут привлекаются к обслуживанию торговые точки. Преследуя цель упрочить свои позиции на рынке банковских карт, Банк расширяет ассортимент предлагаемых клиентам продуктов. Новый продукт Банка - дебетовая карта Сбербанк - Maestro «Социальная» - разработан специально для самой многочисленной категории клиентов Банка.
По моему мнению, на территории Брянской области перспективнее развивать наравне с магнитными картами микропроцессорные карты, так как за последними будущее. Для реализации вышеуказанного Навлинскому ОСБ №5567 необходимо решить ряд задач – прежде всего, повысить уровень материально-технической базы, расширить сеть торгово-сервисных точек, начать формирование сети банкоматов и уделять постоянное внимание рекламно-информационной политике банка, проводить работу с клиентами банка по привлечению их средств на счета банковских карт.
ОАО КБ «Стройкредит» должно, прежде всего, изыскать ресурсы для расширения сети торгово-сервисного обслуживания международных банковских карт и повышения уровня материально-технической базы, что в свою очередь даст новый движущий стимул населению приобретать и активно использовать банковские карты
Исследование, посвященное развитию банковских карт в России на примере ОАО КБ «Стройкредит», ставило перед собой цель поиска новых путей и расширения сферы деятельности на рынке банковских карт, привлечение новых клиентов и получение прибыли от данного вида банковских услуг.
В частности необходимо обеспечить заключение «зарплатных» договоров с предприятиями и организациями Навлинского района, что приведет к увеличению доходов за счет комиссии за обслуживание карт.
Также можно порекомендовать использование кредитовых карт, для ускорения процедуры оформления кредита.
Данный анализ показал, что ОАО КБ «Стройкредит» за последние два года, достигло значительных успехов на рынке банковских карт в своем регионе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Заканчивая рассмотрение данной темы необходимо сделать следующие выводы:
Современное состояние российского рынка банковских карт можно охарактеризовать как продолжающийся бум. Подтверждением этого является тот факт, что ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается в геометрической прогрессии. Такая динамика немыслима ни для одной страны с разветвленным рынком банковских услуг.
Карточная программа стала финансовым инструментом банка, который предполагает сильный маркетинг, в плане привлечения клиентуры и создание новых продуктов, нужен постоянный экономический контроль за эффективностью реализуемой программы; необходима оптимальная технология как с точки зрения операций, так и с точки зрения программного обеспечения. Одновременно массовый выпуск карт выдвигает на первый план проблемы финансовой безопасности и контроля за рисками. Общая банковская культура наших соотечественников заметно выросла, а недоверие к новым банковским продуктам неуклонно уменьшается. Вообще, российский карточный рынок все больше приближается к западным стандартам и одновременно происходит его интернационализация. Крупные платежные системы предпринимают попытки выхода за рубеж. Заметно изменилось отношение к банковским карточным продуктам со стороны Центрального Банка России.
Российский банковский рынок - это огромный рынок, который большей частью еще не охвачен современными банковскими услугами. Вне крупных городов на нем работает практически только Сбербанк России. Но у многих участников банковского рынка сейчас отчетливо прослеживается серьезный интерес в плане расширения и развития работы с банковскими картами. Сочетание стратегических целей и задач планирования позволит избежать неудач и полнее реализовать свой интерес на рынке банковских услуг в целом.
В соответствии с Концепцией развития ОАО КБ «Стройкредит» до 2005 г. основной задачей программы развития банковских карт ОАО КБ «Стройкредит» является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам.
Для достижения этой цели поставлены приоритетные направления:
- Обеспечение выполнения установленных заданий по привлечению средств на счета банковских карт.
- Заключение «зарплатных» договоров, прежде всего на основе международных дебетовых карт, с крупнейшими предприятиями и организациями регионов.
- Внедрение новых карточных продуктов ОАО КБ «Стройкредит» (в частности «пенсионных» карт, «зарплатных» карт с разрешенным овердрафтом и др.).
- Дальнейшее развитие сети подразделений ОАО КБ «Стройкредит», выдающих банковские карты, сети пунктов выдачи наличных и торгово-сервисных точек, принимающих к обслуживанию карты ОАО КБ «Стройкредит» исходя из необходимости обеспечения обслуживания всех типов карт ОАО КБ «Стройкредит» во всех регионах (областях).
- Повышение эффективности использования установленного оборудования.
Высокие темпы продвижения на рынок карточных продуктов требуют развития инфраструктуры по их обслуживанию. Растет сеть банкоматов Сбербанка. Вот и в Навле уже появился первый банкомат. А ведь ещё два года назад об этом не могли и мечтать! Обязательно будут привлекаются к обслуживанию торговые точки.. Преследуя цель упрочить свои позиции на рынке банковских карт, Банк расширяет ассортимент предлагаемых клиентам продуктов. Новый продукт Банка - дебетовая карта Сбербанк - Maestro «Социальная» - разработан специально для самой многочисленной категории клиентов Банка.
В ближайшем будущем международные платежные системы планируют заменить всем известные банковские карты с магнитной полосой на чиповые. Одно из их достоинств - повышенная степень защиты. В данный момент в России нет достаточного количества терминалов для приема подобных карт.
По моему мнению, на территории Брянской области перспективнее развивать наравне с магнитными картами микропроцессорные карты, так как за последними будущее. Для реализации вышеуказанного Навлинскому ОСБ №5567 необходимо решить ряд задач – прежде всего, повысить уровень материально-технической базы, расширить сеть торгово-сервисных точек, начать формирование сети банкоматов и уделять постоянное внимание рекламно-информационной политике банка, проводить работу с клиентами банка по привлечению их средств на счета банковских карт.
ОАО КБ «Стройкредит» должно, прежде всего, изыскать ресурсы для расширения сети торгово-сервисного обслуживания международных банковских карт и повышения уровня материально-технической базы, что в свою очередь даст новый движущий стимул населению приобретать и активно использовать банковские карты
Исследование, посвященное развитию банковских карт в России на примере ОАО КБ «Стройкредит», ставило перед собой цель поиска новых путей и расширения сферы деятельности на рынке банковских карт, привлечение новых клиентов и получение прибыли от данного вида банковских услуг.
Данный анализ показал, что ОАО КБ «Стройкредит» за последние два года, достигло значительных успехов на рынке банковских карт в своем регионе.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. «О банках и банковской деятельности», ФЗ №17 от 03.02.1996.
2. «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», №23-П от 09.04.1998 г., ЦБ РФ.
3. Инструкция о порядке включения учреждений ОАО КБ «Стройкредит» в систему расчетов по международным банковским карточкам, №120-р от 14.08.1997 г.
4. Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц, №1-2р от 16.10.2000 г.
5. Инструкция о порядке совершения операций с микропроцессорными картами АС «СБЕРКАРТ» в торговой и сервисной сети, №363-р от 16.04.1998 г.
6. Порядок обслуживания операций по банковским картам и иным картам в торговой и сервисной сети (Эквайринг), №466-2-р от 30.11.1998 г.
7. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях ОАО КБ «Стройкредит» (Эмиссия), №299-2-р от 16.05.2002 г.
8. Правила совершения операций по резервным счетам физических лиц, №316-2-р от 27.07.2000 г.
9. Регламент информационного обмена между территориальными банками и Управлением пластиковых карточек ОАО КБ «Стройкредит» по операциям с международными картами, №471-р от 16.12.1998 г.
10. Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron, №521-р от 08.07.1999 г.
11. Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт Сбербанк-Maestro «Зарплатная», Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная», №522-р от 08.07.1999 г.
12. Регламент по обслуживанию международных корпоративных карт VISA Business, Eurocard/VasterCard Business ОАО КБ «Стройкредит», №334-р от 26.12.2000 г.
13. Андреев А. А. и др., Пластиковые карты, М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. – 576 c.
14. Андреев А.А. Пластиковые карточки в России, М.: 1995 – 184 с.
15. Алавердов А.Р. Пластиковые карточки сегодня /Профиль – Банки/, 2001 год, №8, с. 55
16. Банковская система России. Настольная книга банкира в 3 томах/ Под редакцией А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушина, Г.С. Павлова, М.: 1995, - 853 с.
17. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело // СПб; Питер, 2001.- 523 с.
18. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты. // СПб; Питер, 2000. – 563 с.
19. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов. // Банковское дело №12, 2001. с. 43.
20. Березина М.П. Система расчетов и Центральный Банк. //Банковское дело №1, 2002. с. 17.
21. Гришин С. Ответственность банков за нарушение правил безналичных расчетов. // Российская юстиция, N 4, апрель 2002 г.
22. Завьялова В. Кошелек или пластик? //Финансы, 2003 год, №3. с. 35.
23. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке, М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003 – 272 с.
24. Казьмин А.И. Сбербанку России 160 лет /Время сбережений/, 2001 год, №11, с. 20.
25. Компьютеризация банковской деятельности, Титоренко Г.А., М.: Финстатинформ, 1997. – 304 с.
26. Кролевецкая Л.П. Белоглазова Г.Н. Банковское дело.// М., Финансы и статистика, 2000. – 385 с.
27. Лаврушин О.И., Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика, 2003.-672 с.
28. Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки.// М., Финансы и Статистика, 2001. – 532 с.
29. Мисюк О. Сорок лет спустя, /Эксперт/, 2001, №15, с. 46.
30. Никонов В. Подводя итоги деятельности за 2001 год /Сбережения/, 2002 год, № 1, с. 12.
31. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело, 2002 год, №1. с. 36.
32. Орлова Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение, М.: Издательско-консультационная компания «Статус-Кво 97», 2004 – 328 с.
33. Отчет о работе ОАО КБ «Стройкредит» за 2001 г. к годовому собранию акционеров.
34. Отчетные данные Брянского отделения №8605 ОАО КБ «Стройкредит».
35. Отчетные данные ОАО КБ «Стройкредит» по пластиковым картам.
36. Официальный сайт Сберегательного банка РФ WWW.SBRF.RU
37. Официальный сайт WWW.CREDCARD.RU
38. Официальный сайт Центрального Банка РФ WWW.CBR.RU
39. Официальный сайт WWW.CORPORATE.VISA.COM.
40. Официальный сайт WWW.UABANKER.NET
41. Пластиковые карты, Гинзбург А.И., Питер, 2004. – 128 с.
42. Рудакова О. С., Банковские электронные услуги, М.: «Банки и биржи», Издательское объединение «ЮНИТИ», 1997 г – 217 с.
43. Юровицкий В.М. Банки и банковские системы в среде электронных денег/ Финансы, 1996 - с.112.


Скачиваний: 1
Просмотров: 0
Скачать реферат Заказать реферат