Электронные системы межбанковских операций

Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность является системой электронной почты

ВНИМАНИЕ! Работа на этой странице представлена для Вашего ознакомления в текстовом (сокращенном) виде. Для того, чтобы получить полностью оформленную работу в формате Word, со всеми сносками, таблицами, рисунками (вместо pic), графиками, приложениями, списком литературы и т.д., необходимо скачать работу.

СОДЕРЖАНИЕ

1.СИСТЕМЫ БАНКОВСКИХ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
2.ВСЕМИРНАЯ МЕЖБАНКОВСКАЯ СИСТЕМА SWIFT
3.ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
4.ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ.

1.СИСТЕМЫ БАНКОВСКИХ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
1.1.СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЫ

Любая система, обеспечивающая адресность доставки электронной корреспонденции, достоверность и полноту передачи, а при необходимости и конфиденциальность является системой электронной почты. Каждому пользователю присваивается адрес (набор символов) и пароль. Для выхода в систему используется модем и специальное программное обеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналы общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации осуществляется как средствами самой компании, эксплуатирующей электронную почту, так и пользователями с помощью электронной подписи. На сегодня наиболее качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.
Х.400 - это серия международных стандартов, которые разработаны исходя из потребностей мирового рынка в глобальной электронной почте, обеспечивающей:
 высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;
 получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;
 возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы, графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием пользовательской программой типа этой информации;
 автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую компьютером пользователя;
 удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и разными способами доставки информации, то есть сообщение, отправленное по электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или телексу;
 возможность обмена сообщениями в специальных конвертах для автоматизированной обработки различными АРМами.
В 1994 году Банк России ввел в эксплуатацию автоматизированную систему электронной почты (АС ЭП) в Московском регионе. С помощью этой системы осуществляется связь между коммерческими банками абонентами сети и подразделениями ЦБР. Банки - абоненты сети получили возможность получать все исходящие из ЦБР нормативные документы в тот же день. Для них открыт доступ к информационным базам данных по экономической и юридической тематике ГУ ЦБ. Система используется для предоставления в ГУ ЦБ и РКЦ плановой отчетности банков. ФАПСИ дало санкцию на использование в АС ЭП электронной подписи и защиту каналов связи.

1.2.СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ СЕТИ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
Применяя специализированное аппаратное и программное обеспечение можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Применяя специальные формы обмена информацией можно добиться более эффективного использования сети по сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе банковских карт.
В настоящее время телекоммуникационные услуги в России предоставляют следующие службы:
 служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);
 телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);
 выделенная телефонная сеть Искра;
 коммерческая сеть Искра-2;
 служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ(Телетайп - АТ) и международная (Телекс);
 служба факсимильной связи (факс);
 сети передачи данных.

2.ВСЕМИРНАЯ МЕЖБАНКОВСКАЯ СИСТЕМА SWIFT
SWIFT(Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications)- "Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций" является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

2.1.ГЛАВНЫЕ ЦЕЛИ СОЗДАНИЯ СЕТИ SWIFT И ОСНОВНЫЕ
ЭТАПЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ
В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизованных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500.000 сообщений.
В настоящее время SWIFT объединяет свыше 8000 банков и финансовых организаций, расположенных в 208 странах мира. Все они, независимо от их географического положения имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году.
SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро" и "лоро" так же, как и при использовании традиционных платежных документов.
SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г.Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действуют по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений.
Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети с 1987 года.
Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом, на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.
Первым из российских банков к SWIFT подключилcя Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 года.
S.W.I.F.T. действует на основании двух основополагающих документов: Устава и Основных Соглашений и Условий. Устав и иные документы юридического характера инкорпорированы в «СВИФТ – объем политики» (SWIFT – Policy Volume), в котором урегулированы вопросы взаимных обязательств системы и ее участников, а так же ответственности и ее объема, что лежит в основе договорных условий конкретных соглашений. Высшим органом SWIFT является Общее собрание банков-участников, в лице их доверенных представителей, которое обладает всей полнотой законодательной власти. Данный орган управления системой именуется Генеральной ассамблеей SWIFT. Общее собрание, которое в соответствии с Уставом проводится ежегодно во вторую среду июня, обсуждает и утверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты. Функции текущего управления системой между сессиями Генеральной ассамблеи выполняет Совет директоров. Решения по рутинным вопросам принимаются на собрании большинством по принципу: одна акция - один голос с учетом долей (акций) в капитале компании, распределенных среди Членов общества. При этом количество акций распределяется пропорционально объему трафика передаваемых сообщений. Принятие решений по важнейшим вопросам деятельности компании требует квалифицированного большинства в три четверти голосов, представленных на собрании. Общее собрание правомочно принимать решения, если на нем представлено не менее 50% долей в капитале компании. Могут проводиться и Чрезвычайные Общие собрания.
Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус общепринятого международного стандарта.
Данные на май 2007 г. в целом по миру:
Пользователи сети SWIFT
Общее количество стран 208
Количество членов 2291
Количество ассоциированных членов 3147
Количество участников 2757
Общее количество пользователей 8195

Распределение трафика сообщений
Платежи 52,9%
Операции с ценными бумагами 39,1%
Форексные сделки, денежные рынки и производные 6,2%
Документарные операции 1,4%
Системные сообщения 0,4%

После ввода системы в опытную эксплуатацию в начале 1976 г. и решения ряда стартовых проблем, 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети передачи финансовых сообщений SWIFT. В начале существования сети, ее использовали 513 банков из 15 стран, обеспечивая ежедневный трафик объемом около 500 тыс. сообщений.
В настоящее время SWIFT объединяет более 8000 крупнейших пользователей (кредитных и финансовых организаций) (см. табл. 1), Центральные/Национальные банки, ведущие промышленные компании из 208 стран. Все они, независимо от их географического положения имеют возможность взаимодействовать друг с другом круглосуточно 365 дней в году.
Ежедневно по сети SWIFT передается более 10 млн. сообщений суммарной стоимостью более 2 трлн. долл. США.
На базе сети SWIFT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы Ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET.
В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов. Принципиально важно, что из входящих в «Большую семерку» промышленно-развитых стран мира, пять государств – Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция – построили национальные платежные системы на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан – первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.
Необходимо отметить активное использование сети SWIFT для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. В США, например, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти суммарного трафика США в SWIFT.
Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

2.2.РОССВИФТ. Система межбанковских расчетов SWIFT-RUR

Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.
В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.
Высшим органом Ассоциации является Общее собрание. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами. Комитет возглавляет Председатель Комитета РОССВИФТ. Текущее управление деятельностью Ассоциации осуществляет Исполнительная дирекция.
РОССВИФТ является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран внутри SWIFT, на долю которых приходится 25% мирового трафика. Членство в этом объединении предоставляет России возможность влиять на принятие тех или иных решений в Совете Директоров SWIFT. РОССВИФТ является членом Ассоциации Российских Банков (АРБ), Ассоциации "Россия". В июне 2005 года Ассоциация вступила в Торгово-промышленную палату. [32]
В настоящее время более 400 ведущих российских банков и организаций являются пользователями SWIFT. География пользователей охватывает более 52 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место в мире, уступая по данному показателю только США. Крупнейшим пользователем SWIFT Российской Федерации является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире. [32]
Работающее в России Сервис-бюро «Безопасность финансовых телекоммуникаций (БФК)» занимает второе место в мире по объему трафика и обеспечивает коллективный доступ к SWIFT более чем 100 кредитным организациям и участникам фондового рынка России и СНГ.
За минувший год в SWIFT вступило 50 новых российских пользователя. В то же время 23 кредитные организации были исключены из числа пользователей в основном в связи с утратой лицензии. Таким образом, на сегодняшний день Российская Федерация представлена в SWIFT 475 кредитными, финансовыми организациями и корпорациями.
Особенно быстрыми темпами SWIFT развивается на российском фондовом рынке.
По объему трафика Россия сохраняет за собой 23 позицию в мировом рейтинге и занимает первое место по трафику среди стран СНГ, на ее долю приходится 73% объема отправленных странами СНГ сообщений SWIFT .
В России на долю сообщений, передаваемых внутри страны через сеть SWIFT, приходится более половины от суммарного трафика государства, составляющего в настоящее время около 18 млн. сообщений в год.
Каждые пять лет SWIFT составляет свой главный стратегический документ – Концепцию развития, где прописывает основные цели и задачи Сообщества на предстоящую перспективу.
Для предоставления банкам России и СНГ, их корреспондентам и контрагентам возможности осуществления операций в российских рублях с использованием сети SWIFT, с соблюдением обязательных требований (правил) Банка России по проведению платежей и расчетов, РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR .
SWIFT-RUR - это правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.
SWIFT-RUR утверждены SWIFT в качестве правил сквозной обработки данных (STP Rules) при использовании стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях и рекомендуются как дополнение к соответствующим томам Руководства пользователя SWIFT, перевод которых на русский язык был подготовлен РОССВИФТ. Обо всех изменениях действующей версии стандартов SWIFT-RUR пользователи извещаются не позднее чем за 3 месяца до предполагаемой даты их введения.
Порядок применения рекомендаций SWIFT-RUR определяется “Дополнительным соглашением об использовании стандартов SWIFT-RUR для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе SWIFT”, являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана РОССВИФТ.
Новые рекомендации SWIFT-RUR вступили в действие 15 сентября 2006г. в электронном виде.
В рамках Российской Национальной Ассоциации SWIFT (РОССВИФТ) действует Рабочая группа по совершенствованию платежей и расчетов, которая ставит своей целью выработку рекомендаций по развитию российской платежной системы на основе использования мирового опыта организации расчетов. В работе используются материалы Банка международных расчетов (BIS), Всемирного банка, Европейского Союза, Европейского комитета по банковским стандартам и другие документы.
В деятельности Рабочей группы принимают участие представители Банка России и крупнейших расчетных организаций: Сбербанка России, Внешторгбанка, Внешэкономбанка, Газпромбанка, Альфа-банка, Международного московского банка, Промстройбанка (СПб) и др.
Основные направления деятельности Рабочей группы:
1. Выработка рекомендаций по внедрению международных стандартов электронных сообщений при проведении безналичных расчетов.
2. Использование стандартов SWIFT при разработке новых форматов платежных документов Банка России и совершенствовании нормативной базы.
3. Подготовка рекомендаций по повышению эффективности работы систем внутрибанковских расчетов и расчетов на основе корреспондентских отношений.
4. Использование сообщений SWIFT, адаптированных к требованиям российской платежной системы (Рекомендации SWIFT-RUR), при проведении корреспондентских расчетов для повышения сквозной обработки данных (STP).
Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе в частности создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.
SWIFT организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.
2.3.ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ СЕТИ
Работа в сети SWIFT дает пользователям следующие преимущества:
 надежность передачи сообщений, обеспечиваемая построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений, за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети;
 сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;
 сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу телеграфу;
 быстрый доступ доставки сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line) передача данных происходит менее чем за 20 секунд;
 так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить, в конечном итоге, эффективность работы банка; фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;
 в связи с тем, что международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;
 SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы. Которые понес клиент из-за этого опоздания
 помимо расчетов с иностранными банками технологии S.W.I.F.T. позволяют российским кредитным и финансовым организациям осуществлять автоматизированную и безопасную связь, использующую все возможности сети S.W.I.F.T., для своих филиалов и дочерних банков. Снижаются расходы за передачу сообщений вне пределов России (стоимость 1 международного сообщения составляет ~ 0,23 евро). SWIFT также позволяет использовать сеть для передачи сообщений между российскими банками-корреспондентами внутри страны (стоимость 1 сообщения составляет ~ 0,07 евро). Для этого разработаны специальные рекомендации для осуществления расчетов в рублях (SWIFT-RUR) и в ценных бумагах (SWIFT-RUS) по SWIFT.
Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс.$. это создает определенные проблемы для крупных и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

2.4.СООБЩЕНИЯ SWIFT

Одно из основных направлений деятельности общества заключается в разработке унифицированных средств обмена финансовой информацией. С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная система финансовых сообщений, c помощью которой возможно осуществить практически весь спектр банковских и других финансовых операций, включая операции, осуществляемые на валютных и фондовых биржах.
Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны таким образом, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в каждой конкретной стране. В то же время унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации в сети SWIFT, наряду с присваиваемыми обществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийся уникальным адресом банковских и других финансовых институтов), рекомендованы Международной организацией по стандартизации (ISO) в качестве международных стандартов. Стандарты SWIFT стали стандартами «де факто» для финансовых сообщений транзакций, оказывая все большее влияние на банковское дело различных стран.
Унификация машиночитаемых форматов значительно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что, с одной стороны обеспечивает защиту от случайных ошибок, и, с другой - повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью поддаются автоматизации, что значительно повышает эффективность и рентабельность банковской деятельности.
В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих более 130 типов сообщений (Message Transaction - MT), построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.
Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые позволяют пользователю взаимодействовать с сетью (0 категория). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.
Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку они содержат информацию, касающуюся функционирования сети.
Банковские сообщения делят на срочные и обычные, причем за отправку срочных сообщений взимается специальный тариф.
Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.
Категория n - сообщения общей группы. Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9. Коды сообщений общей группы выглядят как n9M, где n - заменяется номером той категории, которое наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 указывает на особый характер сообщения в каждой из категорий, М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5и6 - соответственно, запросы и ответы).
Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метка начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).
Начальная часть и окончание образуют «конверт», в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию необходимую для управлением движения сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Codes, BIC, являющийся адресом в сети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения и с двузначным кодом приоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. При передачи сообщения текст сообщения система «не видит».
Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк. в котором ведется счет, 69- бенифициара, 71 - за чей счет производится платеж и сумма комиссии, поле 32 - сумма платежа. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности. Заполнение части полей является обязательным. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемых полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения.
Необходимо иметь в виду, что хвостовик генерируется автоматически терминальным оборудованием подключения SWIFT. Текст и заголовок сообщения вводятся специалистами банка в соответствии с правилами заполнения полей.

Пример трансформации платежного поручения в формате Банка России
в сообщение МТ103 для передачи по системе S.W.I.F.T.

Исходный документ Клиента:
0401060
Поступ. в банк плат. Списано со сч. плат.

ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ № 234 21 августа 2003 г. электронно
Дата Вид платежа
Сумма
прописью Четыреста десять тысяч семьсот тридцать один рубль 80 копеек
ИНН 7741070139 КПП Сумма 410731-80
Надежный банк

Сч. № 302148100000000000989

Плательщик
НКО Расчетная палата РТС (ООО)
г. Москва БИК 044583258
Сч. № 30103810200000000258
Банк плательщика
Надежный банк
г. Находка БИК 044583789
Сч. № 30101810700000000001
Банк получателя
ИНН 7705070139 КПП Сч. № 40702810400000000005
Отличные инвестиции ООО

Вид оп. 01 Срок плат.
Наз. пл. Очер. плат. 6
Получатель Код Рез. поле

Перечисление средств от продажи акций по Договору 35 от 21.03.03. НДС не облагается.
Назначение платежа
Подписи Отметки банка

М.П.

SWIFT- сообщение в формате MT103, сформированное на основании исходного документа клиента:

:20 SENDER’S REFERENCE :+012345678901234
:23B BANK OPERATION CODE :CRED
:32A VALUE DATE/CURRENCY INERBANK SETTLED AMOUNT :030821RUB410731,8
:50K ORDERING CUSTOMER :/302148100000000000989
INN7741070139
NADoJNYi BANK
:52D ORDERING INSTITUTION ://RU044585258.30103810200000000258
NKO RAScoTNAa PALATA RTS (OOO)
G. MOSKVA
:57D ACCOUNT WITH INSTTUTION ://RU044583789.30101810700000000001
NADoJNYi BANK
G. NAHODKA
:59 BENEFICIARY CUSTOMER :/40702810400000000005
INN7705070139
OTLIcNYE INVESTICII OOO
:70 REMITANCE INFORMATION :PEREcISLENIE SREDSTV OT PRODAJI
AKCIi PO DOGOVORU 35 OT 21.03.03.
NDS NE OBLAGAETSa.
:71A DETAILS OF CHARGES :OUR
:72 SENDER TO RECEIVER INFORMATION :/RPP/234.030821.6.ELEK.030821

2.5.СОВРЕМЕННАЯ АРХИТЕКТУРА СЕТИ SWIFT
Техническая инфраструктура SWIFT создавалась в 70-е годы и содержала компьютерные центры, расположенные по всему миру и соединенные высокоскоростными линиями передачи данных. SWIFT позволяет финансовым организациям из разных стран подключаться к ней, используя терминалы различных типов. Первоначально сеть SWIFT включала в себя :
 два операционных центра в США и Нидерландах;
 пять активных систем в США и Нидерландах;
 региональные процессоры в различных странах;
 каналы связи общего пользования и специального назначения.
В операционных центрах проводится круглосуточный контроль технических средств и программного обеспечения, работающих в сети, собирается диагностическая информация, контролируются диагностические восстановительные процессы после сбоев.
До некоторых пор SWIFT-1 успешно справлялась с возложенными на нее задачами. Однако рост числа пользователей, трафика по сети и моральное старение оборудования привели к необходимости разработки и внедрения новой сетевой архитектуры. Переход к SWIFT-2 начался в конце 1989 году и к 1995 году был полностью завершен, причем все работы велись таким образом, что пользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на свою работу.
В SWIFT-2 используются более производительные процессоры и сетевое оборудование, способные поддерживать увеличение трафика в течение ряда лет, а также более совершенное программное обеспечение. Как и в SWIFT-1 в SWIFT-2 используются два равноправных связанных между собой и работающих без участия человека Операционных центра (в Голландии и США). Для гарантии отказоустойчивости все их системы сдублированы. Кроме того, для дублирования самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два Операционных центра в головных центрах компании.
Сеть SWIFT-2 базируется на четырехуровневой архитектуре и управляется системным управляющим процессором (System Control Processor - SCP). Активные и

резервные SCP находятся там же, где и операционные центры SWIFT-1 (США и Нидерланды). В SWIFT-2 выделяют следующие четыре уровня:
1.Терминал пользователя, позволяющий ему подключится к сети. На рынке имеется большой выбор терминалов подключения к SWIFT различных производителей. Однако, все они должны быть сертифицированы SWIFT.
2.Региональные процессоры, назначением которых является получение сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их проверка для первичной обработки на групповом процессоре (слайс-процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня, контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют верификацию их контрольных сумм. Генерируют пользователям сообщения об успешности прохождения их финансовых сообщений. Региональные процессоры размещены в Операционных центрах, работают без участия человека и оборудованы компьютерами Unisys A Series, сдублированными в целях безопасности.
3.Групповые процессоры (слайс-процесооры), размещенные также в операционных центрах содержат по три компьютера А12 фирмы Unisys, одни из которых работает в режиме «горячего» резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также долгосрочное и краткосрочное архивирование сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенных сообщений, генерация данных для
расчетов с пользователями и др. В SWIFT-2 информация хранится в течение четырех месяцев. В сети заложены возможности по увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.
4.Процессоры управления системой - это новый уровень, введенный в SWIFT-2. Они расположены в Операционных центрах и используют компьютеры фирмы Unisys. Это единственный архитектурный уровень не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно для управления системой. Процессоры управления системой осуществляют мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного к сети, сбор информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойных ситуаций, осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируют санкционированность доступа к сети. Работают с базами данных.
Транспортная сеть SWIFT - это общемировая сеть высокоскоростных линий передачи данных высокой емкости, использующих коммуникационный протокол Х.25 для передачи данных между Пунктом доступа к сети и Операционными центрами. Пользовательские терминалы соединяются транспортной сетью SWIFT с помощью местных линий, которые подведены к работающим без участия людей в каждой стране Пунктам доступа, называемым точками доступа SWIFT.
2.6.ИНТЕРФЕЙСЫ SWIFT

Интерфейсный комплекс, называемый также «терминалом SWIFT» - это набор программно-аппаратных средств, служащих для передачи и приема сообщений стандартного формата из банка в сеть SWIFT и обратно. Фактически это почтовая станция, использующая для связи с сетью определенный протокол обмена. Особенностью этого протокола является отправка подтверждений на каждое полученное сообщение, что обеспечивает отказоустойчивость системы при сбоях аппаратуры и телекоммуникаций, и, в конечном счете, целостность банковских транзакций. Одновременно интерфейсный комплекс обеспечивает сохранение обработанных сообщений и истории операций в базе данных, а также выполняет ряд сервисных функций: маршрутизация сообщений из/в нужный почтовый ящик (рабочее место операциониста, соответствующий отдел банка, интерфейс к автоматизированной банковской системе и т.д.), генерацию отчетов, расследование операций и т.д. Фактически это первый элемент сети, и от грамотного выбора конкретного типа комплекса не в последнюю очередь зависит успешность работы банка в сети SWIFT.
В качестве технической платформы могут использоваться и микроЭВМ и суперЭВМ. Основная проблема, стоящая при выборе терминала - обеспечение эффективного использования в полном объеме возможностей и преимуществ, предоставляемых SWIFT, в рамках операционной среды банка.
При выборе терминального комплекса следует обращать внимание на:
 достаточную универсальность и гибкость, которые будут способствовать развитию системы автоматизации банка, а также полная совместимость с будущими модификациями сетевых и сервисных услуг SWIFT;
 экономическую оправданность.
Изначально область выбора определятся перечнем фирм, которые выпускают подобные комплексы и сертифицированы SWIFT. В настоящее время их насчитывается свыше 100.
.2.7.ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ SWIFT
В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения гарантий целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.
Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам, технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф.
Разработкой и усилением мер безопасности в системе ведает Управление Генерального инспектора. Помимо этого периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до Пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.
Один из важных элементов обеспечения безопасности - физическая безопасность помещений. Все здания SWIFT - объекты строгого контроля за доступом, В Операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия персонала контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей, а с 1993 года на основе смарт-карт. SWIFT предъявляет строгие требования процедуре подключения терминалов к сети. В целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой в том случае, если обнаружена помеха. Прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером и др. Системой ведется файл, где автоматически фиксируются все отключения терминала. Для того, чтобы выявить линии низкого качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.
Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до Пункта доступа рекомендуется использовать схему подключения с помощью специальных устройств шифрования, согласованных со SWIFT.
Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном виде, поэтому и персонал не может их прочитать без специального допуска.
К программно-техническим методам защиты относятся:
 коды подтверждения подлинности сообщений;
 контроль последовательности сообщений.
Защищенной является и сама архитектура системы (два Операционных центра), в системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.
Передаваемые сообщения защищаются и от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.
Беспрецедентные меры безопасности, используемые в сети SWIFT, и многократное резервирование технических средств позволили до настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и результативных покушений на целостность содержимого сообщений, передаваемых по сети.

3.ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Все ныне действующие электронные системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов. К первой группе относятся такие системы, как SWIFT и BankWire - частнокапиталистическая электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы (ФРС) США; Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат CHIPS; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS.
Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двух сторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы ФРС, CHIPS, CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.
Существует определенная специализация, например, сетью ФРС полностью обслуживается рынок государственных ценных бумаг США.

4.ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ.

В условиях перехода к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организуются практически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из факторов появления проблемы расчетов между хозяйствующими субъектами. Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.
Электронная расчетная система Банка России создавалась в начале 90-х гг. в условиях неплатежей, фальшивых авизо и пр. В тот момент надо было быстро перейти от бумажной технологии к электронной. С этой целью были выработаны правила расчетов и определены определенные граничные условия, в рамках которых можно было создавать учетно-операционные системы. А территориальные учреждения, главки, национальные банки самостоятельно создавали свои учетно-операционные системы, которые и стали основой платежной системы Банка России.
В результате появилась распределенная децентрализованная система, построенная на 19 разнородных учетно-операционных системах, в основе которых было 7 аппаратно-программных комплексов. Однако дальнейшее развитие платежной системы приостановилось: систему расчетов по крупным срочным платежам в режиме реального времени, которая строилась во многих странах, на базе децентрализованной системы создать было невозможно.
Уже в Концепции развития платежной системы и Стратегии развития платежной системы Банка России, утвержденных Советом директоров Центрального банка в 1997 г., говорилось о необходимости перехода на централизованную систему обработки информации. Согласно Концепции, предполагалось, что будет создан единый федеральный расчетный центр, в котором откроют счета всех участников расчетов. Однако такое решение получило очень жесткий отпор со стороны руководителей местных администраций и национальных образований. Тогда было предложено централизовать только обработку информации, оставив все корреспондентские счета кредитных организаций в тех территориальных учреждениях Банка России, в которых они открыты. Таким образом сохранялась система Банка России в том виде, в котором она была создана, не происходило никаких серьезных изменений во взаимоотношениях с местными органами управления.
Система расчетов Банка России к началу нынешнего столетия состояла из набора внутрирегиональных электронных расчетов, основанных на обработке информации внутри регионов (так называемая система ВЭР), и системы МЭР - надстройки, с помощью которой можно было передавать платежные поручения из региона в регион.
В настоящее время Банк России реализует ряд решений, направленных на модернизацию инфраструктуры платежной системы, которые позволили бы внедрять новые платежные технологии, которые активно развиваются на Западе и которые соответствовали бы экономическому развитию страны.
Совершенствование технической инфраструктуры и информационно-аналитических учетно-операционных систем предусматривает создание систем нового поколения, обеспечивающих централизацию обработки, хранения информации, консолидацию основных информационно-вычислительных ресурсов, обеспечение катастрофоустойчивости, интеграцию данных, корпоративных приложений, переход к единому информационному пространству обработки и хранения банковской информации.
Расчеты показали, что наиболее устойчивой и наименее дорогостоящей станет создание двух Коллективных центров обработки информации (КЦОИ) на территории страны, на которых будет группироваться обработка платежной информации разных регионов. Технология обработки информации в коллективном центре была определена в соответствии со следующими принципами:
• во-первых, это неизменность нормативной базы Банка России, т.е. неизменность применяемой в территориальных учреждениях технологии централизованной обработки расчетной и учетно-операционной информации;
• во-вторых, сохраняются в неизменном виде все традиционно выполнявшиеся в территориальных учреждениях Банка России функции по управлению обменом электронными сообщениями между Банком России и его клиентами - участниками обмена расчетной информацией в электронном виде с Банком России.

Рис.1. Расчетные системы Банка России до 2005 г.
Было создано два коллективных центра обработки информации, к которым стали подсоединяться территориальные учреждения. До 2005 года в России действовало 13 учетно-операционных систем. Однако наилучшим образом зарекомендовали себя две: «РАБИС-МП» и «РАБИС-2». Именно эти системы и были положены в основу. КЦОИ-1, который располагается в территориальном учреждении Банка России в Нижнем Новгороде, работает на учетно-операционной системе «РАБИС-МП», а КЦОИ-2 в Санкт-Петербурге работает на учетно-операционной системе «РАБИС-2».

Рис. 2. Создание Коллективных центров обработки информации в 2007 г.
Принцип независимости обработки информации территориальных учреждений устанавливает, что информация каждого учреждения обрабатывается на КЦОИ независимо от других, причем КЦОИ обеспечивает одновременное решение нескольких операционных дней для каждого территориального учреждения. Автоматизированная обработка информации каждого определяется и управляется им самим и не зависит от процесса обработки в других территориальных учреждениях на КЦОИ.
Расчетная система КЦОИ представляет собой совокупность независимых расчетных систем каждого территориального учреждения, обрабатываемого на КЦОИ, т.е. функционирует по регламенту, который обеспечивает выполнение регламента функционирования каждого территориального учреждения.
Создание Коллективных центров обработки информации началось в 2004 г., и к концу 2007 г. должен завершиться перенос обработки учетно-операционной информации с регионального уровня на федеральный. В настоящее время на КЦОИ обрабатывается информация 56 (из 76) территориальных учреждений - это более 2,5 млн. платежных документов в день.
Существующая телекоммуникационная система имеет достаточно большой резерв надежности. Обработка информации за все время функционирования этих коллективных центров (2,5 года) ни разу не прерывалась.
Однако уход от децентрализованной системы снизил устойчивость системы. А устойчивость системы - одна из наиболее важных характеристик.
Данные Мирового банка о причинах возникновения простоев в информационно- телекоммуникационных ресурсах в финансовых учреждениях свидетельствуют, что наибольшая часть угроз, возникающих в таких центрах, требует катастрофоустойчивых решений. Раньше учитывали только отказоустойчивость систем. Как известно, нейтрализация 24% угроз - дело отказоустойчивых решений, 10% угроз может быть парировано организационными мерами, политикой безопасности. Это означает, что 66% угроз парируется только катастрофоустойчивыми решениями. Умышленное нападение, теракты, пожары, ураганы, землетрясения, наводнения парируются только катастрофоустойчивыми решениями. Отключение электроэнергии, выход из строя техники, ошибки программы, проблемы с персоналом и т.п. - это отказоустойчивость.
События 11 сентября 2001 г. в США еще раз подтвердили этот вывод. Катастрофоустойчивость достигается в первую очередь за счет разнесения вычислительных центров на большие расстояния. В рекомендациях, которые американская администрация распространила после 11 сентября для вычислительных центров банковской системы, было требование, чтобы вычислительные центры находились на расстоянии сотен километров друг от друга.
Два вычислительных центра - один в Санкт-Петербурге, другой в Нижнем Новгороде -находятся на расстоянии 1000 км. Чтобы достичь такого разнесения вычислительных центров и заставить их работать одновременно, использовали мейнфреймы фирмы IВМ Z-серии.
Каждый Коллективный центр состоит из двух вычислительных центров, разнесенных между собой на достаточно большие расстояния. В Санкт-Петербурге они находятся на расстоянии 20 км, в Нижнем Новгороде - на расстоянии 70 км друг от друга. Причем эти центры полностью резервируют друг друга.

Рис. 3. СхемаКЦОИ
КЦОИ-1 и КЦОИ-2 связаны между собой. Имеется система взаимного резервирования. В настоящее время эти центры работают в условиях отказоустойчивости с элементами катастрофоустойчивости.
Если брать техническую инфраструктуру, то наверху находится система двух Коллективных центров, которая обеспечивается потоками информации, проходящими через центр коммутации сообщений, использующих компьютеры фирмы НР «Тандем» (non stop-машины). Эти телекоммуникационные свечи переключают потоки сообщений на один или другой центр в зависимости от адресации платежного поручения. И в случае возникновения какой-то нештатной ситуации один центр замещается другим.
КЦОИ-1 и КЦОИ-2 соединяет канал связи 45Мбит, который проложен для обмена информацией. Сейчас информация резервируется. Платежная база данных КЦОИ-1 резервируется в КЦОИ-2, и база данных КЦОИ-2 резервируется в КЦОИ-1. Обработка начнет резервироваться в самое ближайшее время. Таким образом, с 2008 года начинается 4-кратное резервирование каждого сервера. Учитывая, что мейнфреймы сами по себе двукратно зарезервированы, можно говорить о 8-кратном резервировании системы.
КЦОИ-1 обслуживает 30 регионов - это 971 коммерческая кредитная организация, 391 РКЦ, 42 полевых учреждения. Начало коллективной обработки платежей было положено в 2004 г. - обслуживались 5 регионов -Нижний Новгород, Пермь, Мордовия, Чувашия, Марий Эл. В 2005 г. - было уже 14 регионов: Хабаровский край, Еврейская АО, Чита, Магадан, Сахалин, Приморский край, Камчатка, Челябинск, Амурская область, Чукотка, Тюмень, Республика Коми, Саха Якутия, Адыгея. В 2006 г. были приняты на обработку еще 11 регионов: Краснодарский край, Омская, Белгородская, Брянская, Иркутская, Томская области, Республики Татарстан, Тыва, Хакасия, Удмуртия, Калмыкия. В 2007 году будет принято на обработку 7 регионов: Волгоград, Ростов-на-Дону, Самара, Саратов, Ставрополь, Пенза, Новосибирск.
Объем обрабатываемых документов с 2004 г. вырос в разы. Работа начинается в 23 часа - Чукотка открывает операционный день, а в 22:40 заканчивается обработка европейских областей. Используется сервер Z-990, который характеризуется не только огромной масштабируемостью, но и высокой надежностью работы.
Техническое обслуживание этих машин построено по принципу 24x365 и проводится специализированными фирмами, которые не только организовали круглосуточное консультирование специалистов, но и доставку запчастей, если хоть что-то выходит из строя. Причем резервируются не только центральные процессоры, но и глобальная сеть. Аналогичная схема существует и в Санкт-Петербурге.


Скачиваний: 1
Просмотров: 1
Скачать реферат Заказать реферат